當(dāng)初花了兩個(gè)月工資買(mǎi)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，多年后的收益令投保人董維亮大感意外——每月1塊8角錢(qián)。

“25年前的1塊8角錢(qián)還能做不少事，現(xiàn)在就連一個(gè)鍋盔都買(mǎi)不到。”10月28日，家住成都市金牛區(qū)北站西一巷的董維亮致電本報(bào)民情熱線(xiàn)，反映自己1989年花100元購(gòu)買(mǎi)了中國(guó)人壽的商業(yè)型儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)，20多年過(guò)去了，到了領(lǐng)養(yǎng)老金的時(shí)候，保險(xiǎn)公司給他的養(yǎng)老金每月卻只有1.8元，“連坐公交車(chē)的費(fèi)用都不夠。”

董維亮的反映是否屬實(shí)？商業(yè)保險(xiǎn)收益如何計(jì)算？市民購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)需要注意哪些事項(xiàng)？記者就此展開(kāi)調(diào)查。

參保人憋屈：兩月工資買(mǎi)的保險(xiǎn)，25年后每月僅領(lǐng)1.8元

10月28日，在成都市梁家巷，記者見(jiàn)到了董維亮。董維亮現(xiàn)年已經(jīng)71歲，1989年購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，“剛過(guò)完46歲生日”。

董維亮原本是成都某廠職工，1984年因?yàn)樯眢w原因提前退休，1987年在荷花池辦起金牛區(qū)第一個(gè)自行車(chē)租賃及修理行。“自己當(dāng)時(shí)原本并沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的打算，也根本不懂什么是保險(xiǎn)，收益率多少、每月領(lǐng)取金額都沒(méi)有概念”。

但董維亮最終還是爽快地參了保。

“推銷(xiāo)保險(xiǎn)的人員是當(dāng)時(shí)我所在的街道辦個(gè)體協(xié)會(huì)的工作人員，他們介紹，只要買(mǎi)了這份保險(xiǎn)，60歲就能領(lǐng)養(yǎng)老金。我想著老了有保障，而且有街道辦人員出面擔(dān)保。”董維亮回憶，“但當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司并沒(méi)有出具任何憑證，也沒(méi)有告知未來(lái)收益”。

一直到1992年，董維亮再次找到該街道辦個(gè)體協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人，對(duì)方“這時(shí)才出具了一張收據(jù)，但上面依然沒(méi)有今后收益的任何說(shuō)明”。

2003年，董維亮年滿(mǎn)60歲，達(dá)到領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金的年齡。

2006年3月，拿著協(xié)會(huì)出具的收據(jù)，董維亮來(lái)到中國(guó)人壽成都分公司，直到這時(shí)，保險(xiǎn)公司才換發(fā)了養(yǎng)老金保險(xiǎn)領(lǐng)取證，并告知自己每月可以領(lǐng)取養(yǎng)老金1.8元，“這個(gè)數(shù)字簡(jiǎn)直讓人哭笑不得”。

“當(dāng)時(shí)我就不接受。100元在1989年并不是一筆小的數(shù)字，相當(dāng)于我兩個(gè)月的收入。”董維亮介紹，自己當(dāng)時(shí)租車(chē)7天才收2元錢(qián)，鍋盔僅5分錢(qián)一個(gè)。

保險(xiǎn)公司說(shuō)法：儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)，收益不隨物價(jià)指數(shù)上漲

每月1.8元的養(yǎng)老保險(xiǎn)是如何計(jì)算出來(lái)的？

10月28日，記者跟隨董維亮一起來(lái)到中國(guó)人壽股份有限公司成都市分公司。這是董維亮第三次來(lái)到這里，公司客戶(hù)服務(wù)中心工作人員曾念旭再次接待了他，記者跟隨來(lái)到客服中心相關(guān)工作人員技術(shù)人員辦公室前。

技術(shù)人員打開(kāi)電腦，迅速進(jìn)入公司內(nèi)部系統(tǒng)，輸入保單號(hào)后，董維亮的信息很快跳了出來(lái)。“董維亮投保類(lèi)型為商業(yè)型儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)，險(xiǎn)種系數(shù)為0.01799”。

“系數(shù)×參保金額就是每月應(yīng)該領(lǐng)取的保險(xiǎn)金，0.01799×100元=1.799元。”技術(shù)人員解釋?zhuān)?ldquo;根據(jù)四舍五入我們支付了1.8元，實(shí)際上每月還多支付了1厘錢(qián)”。

“投保時(shí)每月1.8元還可以買(mǎi)30多個(gè)鍋盔，現(xiàn)在為啥不跟著漲？”董維亮不明白。

“商業(yè)保險(xiǎn)到期后領(lǐng)取的收益金是不與物價(jià)指數(shù)掛鉤的。”曾念旭說(shuō)，“養(yǎng)老金領(lǐng)取證等同于合同，合同上寫(xiě)的是多少，到時(shí)候就只能領(lǐng)多少”，“不能因?yàn)?0多年前1.8元可以買(mǎi)幾斤肉，現(xiàn)在物價(jià)漲了也要求保險(xiǎn)公司支付和當(dāng)時(shí)購(gòu)買(mǎi)力一致的保險(xiǎn)金額”。

技術(shù)人員進(jìn)一步解釋?zhuān)?ldquo;商業(yè)保險(xiǎn)和社保不同，社保繳費(fèi)基數(shù)每年都會(huì)根據(jù)當(dāng)年的實(shí)際情況上下浮動(dòng)，因此到期后領(lǐng)取的金額會(huì)與物價(jià)水平掛鉤，但商業(yè)保險(xiǎn)不一樣，即使物價(jià)暴漲，商業(yè)保險(xiǎn)公司也沒(méi)有要求被保險(xiǎn)人增加保金，因此保險(xiǎn)到期后，要求根據(jù)物價(jià)水平支付保金是不公平的。”

曾念旭說(shuō)，根據(jù)合同，2003年開(kāi)始，董維亮已經(jīng)可以領(lǐng)取養(yǎng)老金，每年21.6元，10多年下來(lái)，事實(shí)上已經(jīng)回本了；再說(shuō)，這筆保險(xiǎn)金看似少，但是被保人從60歲起，月月都有，一直到被保人“百年”，“與投入相比，累計(jì)算下來(lái)其實(shí)也不少。”

臨出門(mén)時(shí)，公司保安透露，像董維亮這樣的參保人很多，每月都有幾個(gè)“來(lái)討說(shuō)法”。

專(zhuān)家提醒：商業(yè)保險(xiǎn)不是社保，選擇之前須充分了解

預(yù)期與現(xiàn)實(shí)差距巨大，如何看待董維亮的經(jīng)歷呢？

成都市政協(xié)常委、律師蒲虎認(rèn)為，首先要確認(rèn)買(mǎi)保險(xiǎn)之初雙方是否因溝通不到位而存在誤會(huì)，如果董先生誤將商業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)做社保了，那可能一開(kāi)始預(yù)期就高了。其次，要查看當(dāng)初的合同，看到底購(gòu)買(mǎi)的是何種險(xiǎn)種，如何領(lǐng)取。第三，如果保險(xiǎn)合同當(dāng)中的某些條款存在虛假宣傳、欺詐、格式條款等，董先生可以主張合同無(wú)效。不過(guò)，即便董先生的訴求得到支持，能獲得的僅僅是100元本金加上這些年的利息，也就幾百元錢(qián)，距離董先生的預(yù)期還有很大差距。

“商業(yè)保險(xiǎn)不是社保，僅僅是保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品，買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)是一種商業(yè)行為。”成都某保險(xiǎn)從業(yè)人士則提醒，商業(yè)保險(xiǎn)“與買(mǎi)房子一樣，有賺有賠，要根據(jù)實(shí)際情況選擇合適的保險(xiǎn)。”

這位人士說(shuō)，目前新的儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)共有三種收益，一是每年的定期分紅，二是滿(mǎn)期金，三是意外保障。目前有的壽險(xiǎn)公司有3年期和5年期的儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)，收益只與銀行存款差不多。但如果參保人中途出了意外，保險(xiǎn)公司可以支付3倍賠付。實(shí)際執(zhí)行中，“在宣傳的時(shí)候，我們要求推銷(xiāo)人員宣傳3倍賠付，而不宣傳增值保值。”

該人士還透露，目前保監(jiān)會(huì)要求，對(duì)保險(xiǎn)的宣傳上也不能有“保值”字樣，只能說(shuō)“有好處”。

“兩月工資買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn) 25年后每月僅領(lǐng)1.8元”由中國(guó)社保網(wǎng)收集整理編輯。

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