在工作壓力大的時(shí)候,幻想一個有錢有閑的高質(zhì)量退休生活,大概是每個打工人都曾有過的愿望。對于現(xiàn)在的年輕人來說,如何為自己的退休生活多一份準(zhǔn)備,給自己一個更有底氣的退休生活?越來越多的年輕人開始關(guān)注個人養(yǎng)老基金產(chǎn)品。
2022年11月,個人養(yǎng)老金制度正式落地實(shí)施,受到社會廣泛關(guān)注。事關(guān)個人養(yǎng)老規(guī)劃、稅收優(yōu)惠,不僅臨近退休的人群非常關(guān)心,中青年人也需要了解養(yǎng)老政策和相關(guān)知識,為自己的晚年早做儲備。為了解答大眾關(guān)于養(yǎng)老的一系列疑問,金融界特聯(lián)合易方達(dá)基金推出專題欄目,普及養(yǎng)老相關(guān)知識。
現(xiàn)在月入過萬,退休后每月能拿多少錢?是否足以滿足詩與遠(yuǎn)方的夢想?本篇文章將為大家講解幾個主要問題!快快點(diǎn)贊收藏,一起學(xué)起來吧~
先上答案,30歲的小易,平均每月工資1萬,堅(jiān)持繳納社保30年,30年后,小易按時(shí)退休每月領(lǐng)取養(yǎng)老金約5072元。
怎么算出來的呢?
退休后每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金=個人賬戶養(yǎng)老金(個人每月繳納積累)+統(tǒng)籌賬戶養(yǎng)老金(公司依法繳納生成)。
針對小易而言:
個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶儲存額÷計(jì)發(fā)月數(shù)=(10000×8%×12×30)÷139=2072元
統(tǒng)籌賬戶養(yǎng)老金=全省上年度在崗職工月平均工資×(1+本人平均繳費(fèi)指數(shù))÷2×繳費(fèi)年限×1%=10000×(1+1)÷2×30×1%=3000元
所以,小易退休后每月可領(lǐng)取的養(yǎng)老金=2072+3000=5072元注
能否支撐起理想養(yǎng)老生活
世界銀行給我們的養(yǎng)老生活品質(zhì)提供了一個參考標(biāo)準(zhǔn):養(yǎng)老金替代率,即退休后的養(yǎng)老金與退休前的工資之比。
以小易為例,他的養(yǎng)老金替代率是51%=5072÷10000×100%。
根據(jù)世界銀行的建議,養(yǎng)老金替代率在:
70%以上:比較合適,可基本維持原有生活水平;
60%:只能保障基本需求;
55%:是養(yǎng)老金替代率的警戒線,低于55%退休生活水平將會嚴(yán)重下降。
這樣看來,小易離靠養(yǎng)老金過上舒適退休生活的夢想還有很大差距。
除了補(bǔ)足不及預(yù)期的養(yǎng)老金,維持生活水準(zhǔn),養(yǎng)老儲蓄也需要覆蓋年齡增長帶來的其他支出。醫(yī)療費(fèi)用是必不可少的考量,據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》統(tǒng)計(jì),65歲后的醫(yī)療開支會占一生醫(yī)療開支的70%左右。
如果想在中高端養(yǎng)老院安享晚年,每月幾千到過萬的支出都大有可能。通貨膨脹也是不能忽視的一環(huán)。假設(shè)未來20年的年通脹率為3%,這就意味著如果想維持現(xiàn)在每月5000元消費(fèi)的生活水平,在20年后需要每月拿出8768元。
我們可以用一張不同生命階段的收入與支出圖來直觀地感受提早做好養(yǎng)老儲備的必要性。
海外有一句諺語叫“Better late than never”,中文也有類似的話叫“種一棵樹最好的時(shí)間是十年前,其次是現(xiàn)在”,與其等到退休時(shí)再發(fā)愁收入的斷崖式下降,不如從現(xiàn)在開始就謀劃將來。
除了退休金還有什么選擇?
最近,國務(wù)院辦公廳出臺了《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》,為我們增加養(yǎng)老投資渠道、開啟個人養(yǎng)老提供了方向。
在新政下,個人養(yǎng)老金投資可選產(chǎn)品種類豐富,包括銀行理財(cái)、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等,并且在規(guī)定金額內(nèi)可享受稅收優(yōu)惠政策。這些都是我們進(jìn)行個人養(yǎng)老投資,儲備未來的可選項(xiàng)。
注:根據(jù)國家規(guī)定,計(jì)發(fā)月數(shù)對應(yīng)50歲、55歲和60歲分別是195、170和139個月。個人平均繳納指數(shù):個人實(shí)際繳納的基數(shù)與省份社會平均工資之比每年的平均值。為計(jì)算方便,假設(shè)小易退休時(shí)對應(yīng)的全省上年度在崗職工月平均工資為10000元。正文數(shù)字全部四舍五入到個位處理。
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