樂樂(化名)今年5歲，跟著父母來到平陽，他們一家都是甘肅人，在溫州經營一家飯館。樂樂還有個哥哥，在上小學。樂樂媽媽說，因為吃飯習慣不同，每天中午都給兄弟倆送午飯，日子過得平淡，也很開心。

今年2月15日，樂樂的幼兒園開學了。當時樂樂做了一次入園體檢，身體健康。2月17日，幼兒園老師要求家長購買一款“學生幼兒綜合保障計劃保險”，即幼兒綜合險，保費54元，保險期限從2014年3月1日起至2014年8月31日止。樂樂媽媽說，幼兒園老師常說樂樂特別調皮，也是買個安心。

不料，3月6日，樂樂在幼兒園出了意外。當天，老師發(fā)現樂樂有些不對勁，他面色發(fā)白、呼吸困難，緊急送醫(yī)，搶救無效，孩子去世。出于家里習俗的原因，樂樂父母當晚就把樂樂送回了老家甘肅進行安葬。

保險公司遲遲不愿理賠

“當時跟做夢似的，接受不了。”樂樂媽媽說，把保險的事給忘了。事情發(fā)生兩三天后，還是一位老鄉(xiāng)提醒了他們，孩子入園時買了一份幼兒綜合險。樂樂爸爸馬上給幼兒園老師打電話，詢問是否有保險。老師的回復是，要等保單。

在老家呆了一個月，樂樂父母回到了溫州。過了幾天，他們去幼兒園拿退回來的學費。這時，幼兒園老師告訴樂樂父母，根據之前投保的幼兒綜合險，他們可以拿到最高額4萬元的保險金。樂樂媽媽說，她看不懂字，既然保險公司說有投保，他們也按保險公司的程序辦，想盡快拿到保險金。

在樂樂父母的眼里，保險理賠本應簡單順利，可接下來發(fā)生的事讓他們又氣又惱。

樂樂爸爸說，保險公司要求他們上交孩子信息、醫(yī)院死亡證明等材料。之后，保險公司給了樂樂爸爸一張存折和紙條，紙條上寫著銀行賬戶和密碼。“保險公司讓我們等著，錢會打進來的。”

可過了四五天，保險公司打電話告訴樂樂父母，樂樂沒有醫(yī)療保險，所以不能拿保險金。“樂樂是有醫(yī)療保險的，但是老家那邊把樂樂的名字寫錯了，我們可以打證明的。”樂樂爸爸解釋說。然后保險公司讓他們繼續(xù)等待。

保期6個月免責期占一半

20多天過去了，保險公司沒有打來一個電話。樂樂爸爸決定上門找保險公司。讓他沒想到的是，這回保險公司說，因為保單后面寫明，自投保之日起90天內為保險公司的免責期，樂樂父母不能獲得保險金。也就是說，投保的孩子在幼兒園開學初的3至5月這90天內，有任何病痛引起的保險責任，對于保險公司都是免責的。這讓樂樂爸爸無法接受，保單上的保險期限是從2014年3月1日起至2014年8月31日，免責期限占了保險期限一半，那保單上寫保險期限六個月有必要嗎？并且，他們簽字時也不清楚背后有這條款。于是，樂樂父母將保險公司告上法庭。

法庭上，保險公司承認，只和幼兒園的老師提過相關條款，并未直接與樂樂父母接觸。而保險單上的免責條款在保險單背面，并無加粗或特別列明，字也非常小。

法官認為，保險公司并未就有關免責條款向樂樂父母作出明確解釋，經調解，保險公司支付樂樂父母3萬元保險金。

-律師說法

本報讀者律師顧問團成員、浙江平宇律師事務所律師柯展認為：本次保險合同糾紛的焦點在于保險公司主張的免責條款是否發(fā)生效力。對此，我國《保險法》第17條明確規(guī)定，免責條款生效的前提條件是必須在訂立合同時就在投保單、保險單等保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容向投保人作出明確說明。該案中，保險公司非但沒有對免責部分內容予以提示，而且投保時也沒有與孩子父母直接接觸，因此，本次保險合同生效，但其中的免責條款不能成立，保險公司不能拒絕履行保險賠付義務。

同時我們注意到，該保險險種規(guī)定為180天保險期，卻約定了90天免責期，免責期占到了保險期限的一半時間，這樣的免責時間設定是否妥當，或者說這樣的免責條款是否屬于霸王條款，耐人尋味。

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