為漸凍人籌款的“冰桶挑戰(zhàn)”熱潮似乎已告一段落，但是對(duì)于漸凍人和其他罕見(jiàn)病病人來(lái)說(shuō)，對(duì)病魔的抗?fàn)幦詫⒗^續(xù)。由于“漸凍人癥”等罕見(jiàn)病尚未納入大病醫(yī)保，每個(gè)月超過(guò)4000元甚至上萬(wàn)的治療養(yǎng)護(hù)費(fèi)用，對(duì)很多患者家庭而言都是沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，漫長(zhǎng)而無(wú)望的治療更常常讓患者家庭陷入“因病致貧”的境地。作為社會(huì)保障體系的重要補(bǔ)充，是否有合適的商業(yè)保險(xiǎn)能夠涵蓋這些罕見(jiàn)疾病，起到“有備無(wú)患”的作用？

涵蓋罕見(jiàn)病的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品很少

然而記者通過(guò)深圳多家保險(xiǎn)公司了解到，目前覆蓋“漸凍人癥”這樣的嚴(yán)重神經(jīng)元損傷性疾病的商業(yè)重疾險(xiǎn)少之又少。太平人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，公司目前產(chǎn)品保障范圍沒(méi)有這種病癥，尤其是先天性的罕見(jiàn)疾病一般不在保障范圍，只有部分原發(fā)性的癌癥在少數(shù)幾個(gè)產(chǎn)品里面可以得到保障。泰康人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人亦表示，因?yàn)轭?lèi)似“漸凍人癥”的罕見(jiàn)病太小眾，目前公司并未開(kāi)發(fā)相關(guān)的產(chǎn)品應(yīng)對(duì)。深圳市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)相關(guān)人士則指出，目前針對(duì)罕見(jiàn)病的保險(xiǎn)產(chǎn)品確實(shí)較少，具體情況要依據(jù)各保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)條款而定。

據(jù)悉，目前全國(guó)“漸凍人”已有10萬(wàn)-20萬(wàn)人，中年晚期(55-65歲)是高發(fā)年齡段，早期癥狀輕微，患者可能只是感到有一些無(wú)力、肉跳、容易疲勞等癥狀，漸漸進(jìn)展為全身肌肉萎縮和吞咽困難，最后產(chǎn)生呼吸衰竭。通常從出現(xiàn)癥狀開(kāi)始，平均壽命在2至5年。作為一種漸進(jìn)性的神經(jīng)退行性疾病，該病的發(fā)病率約十萬(wàn)分之二到十萬(wàn)分之五，病因至今不明，20%的病例可能與遺傳及基因缺陷有關(guān)，治療異常復(fù)雜和困難。

相關(guān)保險(xiǎn)保費(fèi)較高，賠付條件苛刻

不過(guò)市場(chǎng)上也并非完全沒(méi)有保障“漸凍人癥”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，友邦保險(xiǎn)推出的產(chǎn)品“友邦全佑一生‘七合一’保障計(jì)劃”便將“嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病”歸入第二類(lèi)重大疾病范疇，納入理賠范圍，而“漸凍人癥”就是其中一種。據(jù)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該計(jì)劃不僅對(duì)8種第一類(lèi)重大疾病實(shí)行額外20%的賠付，更可與34種第二類(lèi)重大疾病100%賠付累加，獲得總計(jì)最高達(dá)120%的賠付。

然而相對(duì)全面的保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)自然比一般健康險(xiǎn)產(chǎn)品要高，以一位在外企上班、30歲的白領(lǐng)為例，如參與計(jì)劃為自己投�；�本保險(xiǎn)金額36萬(wàn)的話，每年保費(fèi)需繳14760元，付費(fèi)期為20年。并且其賠付條件也比較苛刻，須要滿(mǎn)足自主生活能力完全喪失、無(wú)法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上的條件，并取得由醫(yī)院出具的病歷、必需的病理檢驗(yàn)、血液檢驗(yàn)及其他科學(xué)診斷報(bào)告以及由專(zhuān)科醫(yī)生出具的診斷書(shū)、手術(shù)證明，保險(xiǎn)公司才能確認(rèn)并進(jìn)行賠付。

當(dāng)然專(zhuān)家指出，在購(gòu)買(mǎi)涵蓋罕見(jiàn)病的重大疾病保險(xiǎn)后，重大疾病保險(xiǎn)給付的保險(xiǎn)金不僅能夠?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人支付高額醫(yī)療費(fèi)用，還能夠提供患病后的經(jīng)濟(jì)保障，盡可能避免家庭經(jīng)濟(jì)陷入困境。因此，對(duì)于沒(méi)有醫(yī)保的人來(lái)說(shuō)，重大疾病保險(xiǎn)尤其重要，而對(duì)醫(yī)保覆蓋對(duì)象來(lái)說(shuō)，未來(lái)覆蓋范圍更全的保險(xiǎn)產(chǎn)品也是一種必要補(bǔ)充。

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