為自己的愛車購(gòu)買一份保險(xiǎn)看起來(lái)是一個(gè)挺簡(jiǎn)單的事情，但是面對(duì)眾多險(xiǎn)種以及4S店、網(wǎng)銷、電話以及代理商等多種渠道，作為普通消費(fèi)者到底該怎么為自己選擇險(xiǎn)種，又該通過(guò)哪種渠道購(gòu)買保險(xiǎn)呢？

車輛應(yīng)該購(gòu)買的險(xiǎn)種

1、交強(qiáng)險(xiǎn)

交強(qiáng)險(xiǎn)的全稱是“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)是中國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，也就是說(shuō)機(jī)動(dòng)車都必須購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，未按規(guī)定購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)公安機(jī)關(guān)交通管理部門有權(quán)扣留機(jī)動(dòng)車，并處應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的2倍罰款。

交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)用是根據(jù)車輛的使用屬性和座位數(shù)執(zhí)行全國(guó)統(tǒng)一的價(jià)格，家庭自用汽車6座以下新車第一年為950元，6座以上新車第一年為1100元。如果在上一年投保期間沒有有責(zé)交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率下浮10%，上兩年投保期間沒有有責(zé)交通事故下浮20%，上三年投保期間沒有有責(zé)交通事故下浮30%。

交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償是按照機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中的責(zé)任劃分來(lái)限定賠償限額的，對(duì)事故負(fù)有責(zé)任的死亡傷殘賠償限額為11萬(wàn)元；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1萬(wàn)元人民幣；財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元人民幣。機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償為死亡傷殘賠償限額1.1萬(wàn)元人民幣；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1000元人民幣，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元人民幣。

2、車損險(xiǎn)

車損險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在駕駛保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額可以按投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值或?qū)嶋H價(jià)值確定，也可以由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定，但保險(xiǎn)金額不能超出保險(xiǎn)價(jià)值。即價(jià)值10萬(wàn)元的車輛，保險(xiǎn)金額只能在10萬(wàn)元以內(nèi)。

車損險(xiǎn)的價(jià)格跟車輛的購(gòu)置價(jià)格、座位數(shù)以及上一投保時(shí)間內(nèi)出險(xiǎn)的次數(shù)都有很大的關(guān)系，車損險(xiǎn)計(jì)算公式為：車損險(xiǎn)保費(fèi)=（基礎(chǔ)保費(fèi)+車輛購(gòu)置價(jià)*費(fèi)率）*優(yōu)惠系數(shù)，基礎(chǔ)保費(fèi)與車輛使用年限、使用地域以及不同的承保公司均會(huì)有一定差異，費(fèi)率根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)分別設(shè)定的A、B、C三款車險(xiǎn)主險(xiǎn)條款不同會(huì)有一定差異，三款車險(xiǎn)主險(xiǎn)條款的保障各有側(cè)重。

此外，今年保監(jiān)會(huì)向各財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，車輛零整比的定價(jià)方式或?qū)⑷〈�目前�?guó)內(nèi)新車購(gòu)置價(jià)格等因素的定價(jià)方式，也就是說(shuō)兩輛價(jià)格相同的車型，由于零整比的差異，在未來(lái)兩款車型的基礎(chǔ)保費(fèi)將會(huì)有明顯的差別。

3、第三者責(zé)任險(xiǎn)

第三者責(zé)任險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱三責(zé)險(xiǎn)），是指被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員在使用被保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人會(huì)按照保險(xiǎn)合同中的有關(guān)規(guī)定給予賠償。

第三者責(zé)任險(xiǎn)每次事故的賠償限額由投保人和保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)按5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、20萬(wàn)元、30萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元和100萬(wàn)元以上不超過(guò)1000萬(wàn)元的檔次協(xié)商確定。第三者責(zé)任險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算與車輛購(gòu)置價(jià)無(wú)關(guān)，車主只要根據(jù)費(fèi)率表，就可以得到固定費(fèi)率。

雖然第三者險(xiǎn)的價(jià)格不便宜，并且折扣也相對(duì)較少，不過(guò)第三者險(xiǎn)可以避免損失，有效補(bǔ)充交強(qiáng)險(xiǎn)所承擔(dān)保險(xiǎn)賠償以外的賠償，第三者責(zé)任險(xiǎn)對(duì)于車主來(lái)說(shuō)是一種保障，可以減少或避免事故中自己的損失。

消費(fèi)者根據(jù)實(shí)際用車情況可選擇的險(xiǎn)種

1、盜搶險(xiǎn)

盜搶險(xiǎn)全稱是機(jī)動(dòng)車輛全車盜搶險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車輛全車盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。

盜搶險(xiǎn)保障的是全車被盜搶造成的全車損失或因此造成的其他保險(xiǎn)車輛損失，如果無(wú)固定車庫(kù)，一般停在露天停車場(chǎng)或者常常出差在外，無(wú)固定停車地點(diǎn)建議購(gòu)買盜搶險(xiǎn)。全車盜搶險(xiǎn)保費(fèi)=(車價(jià)-折舊費(fèi))*保費(fèi)費(fèi)率+固定保費(fèi)，6座以下車型盜搶險(xiǎn)基礎(chǔ)保費(fèi)120元，費(fèi)率為0.49%。

2、不計(jì)免賠

不計(jì)免賠險(xiǎn)作為一種附加險(xiǎn)，需要以投保的“主險(xiǎn)”為投保前提條件，不可以單獨(dú)進(jìn)行投保，不計(jì)免賠險(xiǎn)是投保了車輛損失險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)的車輛如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，而造成車輛損失（不含盜搶）或第三者責(zé)任賠償，由保險(xiǎn)人依據(jù)《條款》賠償規(guī)定的金額負(fù)責(zé)賠償。

在通常的保險(xiǎn)賠付中，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)條例針對(duì)不同的理賠都有一定比例的免賠率，當(dāng)車主購(gòu)買了不計(jì)免賠之后，可以避免保險(xiǎn)公司的免賠額而得到全額的賠償，不計(jì)免賠險(xiǎn)費(fèi)率=車輛損失險(xiǎn)x20%+第三者責(zé)任險(xiǎn)x20%。

3、劃痕險(xiǎn)

劃痕險(xiǎn)全稱車身劃痕損失險(xiǎn)，家庭自用車輛、非營(yíng)業(yè)車輛可投保，是指在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)車輛發(fā)生無(wú)明顯碰撞痕跡的車身表面油漆單獨(dú)劃傷，保險(xiǎn)公司按實(shí)際損失負(fù)責(zé)賠償。

劃痕險(xiǎn)是車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，即需要在投保了車輛損失險(xiǎn)的情況下方可投保，不可單獨(dú)投保。目前大多數(shù)保險(xiǎn)公司都只針對(duì)新車進(jìn)行劃痕險(xiǎn)投保，累計(jì)賠付限額一般是2000元、5000元。

4、車上人員責(zé)任險(xiǎn)

車上人員責(zé)任險(xiǎn)算是車輛商業(yè)險(xiǎn)的主要保險(xiǎn)，即車上座位險(xiǎn)，是即車上人員責(zé)任險(xiǎn)中的乘客部分，它主要功能是賠償車輛因交通事故造成的車內(nèi)人員的傷亡的保險(xiǎn)。

車上人員責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)用為：保險(xiǎn)金額* 保險(xiǎn)費(fèi)率 * 座位數(shù)，家庭自用車6座以下駕駛員費(fèi)率為0.42%，乘客費(fèi)率為0.27%，6-10座家庭用車駕駛員費(fèi)率為0.40%，乘客費(fèi)率為0.26%

目前大多數(shù)車主購(gòu)買保險(xiǎn)主要通過(guò)4種渠道：第一，在4S店直接購(gòu)買；第二，在保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)廳購(gòu)買；第三，在保險(xiǎn)公司網(wǎng)站購(gòu)買，第四，電話購(gòu)買。那么4種渠道購(gòu)買的保險(xiǎn)有何不同，普通消費(fèi)者又該選擇哪種購(gòu)買方式呢？

4S店投保價(jià)格貴 理賠相對(duì)簡(jiǎn)單

4S店大多跟一些固定的保險(xiǎn)公司有合作，保險(xiǎn)也是4S店利潤(rùn)來(lái)源的重要組成部分，在4S店選擇保險(xiǎn)（同一保險(xiǎn)品牌）相比上述其他三個(gè)渠道價(jià)格會(huì)高出20%左右，一方面是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司需要給4S店10%左右的返點(diǎn)，再有就是4S店的工時(shí)費(fèi)用、配件價(jià)格較高，保險(xiǎn)公司考慮到日后的理賠費(fèi)用較高，因此4S店購(gòu)買保險(xiǎn)相對(duì)價(jià)格沒有優(yōu)勢(shì)。

在4S店投保最大的好處就是可以享受經(jīng)銷商提供的理賠服務(wù)，出險(xiǎn)后的理賠不用車主自己操心，相關(guān)的力理賠單據(jù)都有保險(xiǎn)專員負(fù)責(zé)，車主還可以放心的更換原廠零部件，質(zhì)量上更有保證，對(duì)于新車或者是新手來(lái)說(shuō)選擇4S店投保是比較靠譜的方式。

保險(xiǎn)公司直接投保價(jià)格便宜

上述4種方法中，除4S店投保外其它的渠道其實(shí)都屬于直接在保險(xiǎn)公司下單投保，省去了一些中間環(huán)節(jié)和返點(diǎn)，因此在保費(fèi)上更加劃算，并且網(wǎng)上投保和電話投保相對(duì)也更加便捷，也是目前大多數(shù)消費(fèi)者選擇的投保渠道。

不過(guò)消費(fèi)者需要注意的是，上述三種投保方式在投保后，由于部分品牌4S店零部件價(jià)格高于保險(xiǎn)公司的定損價(jià)格，因此消費(fèi)者在4S店修車后可能需要自行支付其中的差價(jià)，尤其是一些豪華品牌或進(jìn)口車由于配件的供應(yīng)體系壟斷而造成了定損與實(shí)際維修價(jià)格較大的差異。

消費(fèi)者應(yīng)該怎么選擇保險(xiǎn)

保險(xiǎn)是保證車主權(quán)益的一個(gè)保障，車主在選擇險(xiǎn)種的時(shí)候可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)承受能力選擇最適合自己的保險(xiǎn)。按照國(guó)家的相關(guān)規(guī)定，車主只需要購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)既可以上路行駛，但是一旦發(fā)生事故超出交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付范圍，對(duì)車主來(lái)說(shuō)高額的賠償或許得不償失。

建議大家最基本也應(yīng)該購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者險(xiǎn)（50萬(wàn)），可以最低限度的保證事故后的理賠不會(huì)給自己帶來(lái)太大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；目前最為常見的就是在在第三者責(zé)任險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上增加車輛損失險(xiǎn)，能對(duì)自身（人）和對(duì)方車輛（車）的損失基本起到基本保障；車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)是基本險(xiǎn)，在這基礎(chǔ)上加上不計(jì)免賠和整車盜搶險(xiǎn)這兩個(gè)附加險(xiǎn)，是目前大多數(shù)人的選擇，能將車輛損失的風(fēng)險(xiǎn)降至很低。其它的險(xiǎn)種車主可以根據(jù)自己實(shí)際的用車需求來(lái)購(gòu)買，是自己既經(jīng)濟(jì)又能夠獲得較為全面的保障。

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