出國留學(xué)時(shí)間跨度長，面臨的風(fēng)險(xiǎn)可不小，記者從一些財(cái)險(xiǎn)公司獲悉，購買留學(xué)保險(xiǎn)除了需要著重關(guān)注醫(yī)療、財(cái)產(chǎn)損失、學(xué)業(yè)中斷損失三大風(fēng)險(xiǎn)之外，還要注意留學(xué)期間外出游玩的風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)專家表示，雖然目前市面上的境外留學(xué)保險(xiǎn)大多提供意外身故及傷殘、醫(yī)療補(bǔ)償、個(gè)人隨身財(cái)物或旅行證件損失、緊急醫(yī)療運(yùn)送和送返、留學(xué)中斷保障等，但即使是常見的保障內(nèi)容，不同保單用詞不同，保障范圍也不盡相同。留學(xué)生在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需要了解清楚每個(gè)保障條款的內(nèi)容，確保所購買的保險(xiǎn)能提供合適的、充分的保障。此外，一些專門的留學(xué)保險(xiǎn)一張保單涵蓋了常見的多種風(fēng)險(xiǎn)，顯得更為便利。

意外醫(yī)療險(xiǎn)不等同醫(yī)療補(bǔ)償

出國留學(xué)，最重要的是人身安全的保障。有些留學(xué)保險(xiǎn)提供意外醫(yī)療保障，而不是醫(yī)療補(bǔ)償保障。保險(xiǎn)專家指出，“醫(yī)療補(bǔ)償”要比“意外傷害醫(yī)療”的保障范圍更為寬廣。“醫(yī)療補(bǔ)償”是指在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人持有效證件在境內(nèi)或境外旅行期間，遭受意外傷害事故或罹患疾病，到醫(yī)院或保險(xiǎn)人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行治療的所實(shí)際產(chǎn)生的合理的、必須的費(fèi)用。而“意外傷害醫(yī)療”則不包含被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間因罹患疾病而進(jìn)行治療所產(chǎn)生的費(fèi)用。

事實(shí)上最好的辦法是出國前在國內(nèi)購買一份留學(xué)保險(xiǎn)。“大部分留學(xué)生選擇購買一年期的留學(xué)保險(xiǎn)，因?yàn)檫@么一來，保單從被保險(xiǎn)人飛赴留學(xué)國那一刻開始生效，并且因?yàn)楸Ｕ掀谙蘅砷L達(dá)一年，既能有效減少學(xué)校的醫(yī)療保險(xiǎn)可能不覆蓋假期醫(yī)療保障的擔(dān)憂，又能為將來可能的旅游安排提前做好保險(xiǎn)準(zhǔn)備”，該專家表示。

不同風(fēng)險(xiǎn)有不同對(duì)策

具體什么風(fēng)險(xiǎn)是可以通過保險(xiǎn)產(chǎn)品來轉(zhuǎn)嫁的？大部分準(zhǔn)備出國的學(xué)生和家長們對(duì)此了解甚少。

一名財(cái)險(xiǎn)營銷經(jīng)理告訴記者，有些留學(xué)所在國(比如美國)的學(xué)校會(huì)要求國際學(xué)生購買醫(yī)療保險(xiǎn)，這份保險(xiǎn)能覆蓋學(xué)生留學(xué)該國期間發(fā)生的大部分醫(yī)療費(fèi)用。但是，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品僅僅覆蓋學(xué)生在當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療費(fèi)用，而且保障期限并非全都即時(shí)生效。在這種情況下，留學(xué)生將產(chǎn)生一段保障的空白期；另外諸如公共場所個(gè)人責(zé)任和個(gè)人財(cái)物損失則不在保障范圍之內(nèi)。

上述營銷經(jīng)理建議，留學(xué)期間計(jì)劃到學(xué)校周邊地區(qū)和國家游玩的學(xué)生，可以在當(dāng)?shù)亓硗赓徺I一份旅游保險(xiǎn)，或者是出國前先行購買一份留學(xué)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，因?yàn)樗麄冇行Ц采w了旅游途中最常見的三大意外：個(gè)人證件損失、個(gè)人隨身物品丟失和旅行延誤。

“如果有在留學(xué)期間到其它國家參加志愿者工作的計(jì)劃，那么在投保之前需了解清楚目的地國家是否在該保險(xiǎn)覆蓋范圍之內(nèi)”，財(cái)險(xiǎn)理賠專家提醒，即使是常見的保障內(nèi)容，不同保單用詞不同，保障范圍也不盡相同。

學(xué)業(yè)中斷風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)有所準(zhǔn)備

保險(xiǎn)專家表示，留學(xué)中斷風(fēng)險(xiǎn)主要包含兩個(gè)方面，一是留學(xué)生自身原因引發(fā)的。如留學(xué)生因遭受意外傷害事故或突發(fā)疾病，而無法在留學(xué)國繼續(xù)學(xué)業(yè)，需提前回國。另外一種則是外在原因引發(fā)的，如所就讀的學(xué)校倒閉，又或者是留學(xué)生的直系家庭成員身故，導(dǎo)致其無法繼續(xù)上課，需要中斷學(xué)業(yè)。

無論是何種原因，留學(xué)中斷會(huì)給留學(xué)生造成一系列的經(jīng)濟(jì)損失，如學(xué)費(fèi)損失和房屋租金的損失。而這些損失都不屬于境外旅游保險(xiǎn)，或者是在留學(xué)國購買的健康險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。此時(shí)只有專門的留學(xué)保險(xiǎn)才能提供保障。“留學(xué)保險(xiǎn)是為留學(xué)期間常見的風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)計(jì)，因此，能更具針對(duì)性地幫助留學(xué)生轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，并且部分保障是其它保險(xiǎn)產(chǎn)品所不覆蓋的”，保險(xiǎn)專家說。據(jù)了解，目前市面上的留學(xué)保險(xiǎn)可提供多種與留學(xué)中斷相關(guān)的保障，例如留學(xué)中斷學(xué)費(fèi)補(bǔ)償，留學(xué)中斷房租補(bǔ)償、學(xué)校倒閉費(fèi)用補(bǔ)償?shù)取?/p>

醫(yī)療送返服務(wù)最好在國內(nèi)買

在購買留學(xué)保險(xiǎn)時(shí)還需要注意的是能否提供醫(yī)療運(yùn)送和送返服務(wù)。這是指保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人在境外留學(xué)期間，遭受合同約定的意外事故或罹患突發(fā)性疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司將安排救援機(jī)構(gòu)將被保險(xiǎn)人運(yùn)送到距離事故發(fā)生地最近的且具備適當(dāng)醫(yī)療護(hù)理?xiàng)l件的所在地醫(yī)院；對(duì)于情況嚴(yán)重者，當(dāng)被保險(xiǎn)人的傷勢(shì)或病情已穩(wěn)定，救援機(jī)構(gòu)將安排被保險(xiǎn)人乘坐正常航班返回其原出發(fā)地，并視實(shí)際情況，確定是否在轉(zhuǎn)運(yùn)過程中提供醫(yī)療護(hù)送。

需要注意的是，由于醫(yī)療送返是將被保險(xiǎn)人送返其原出發(fā)地，因此，只有在國內(nèi)投保留學(xué)保險(xiǎn)時(shí)，原出發(fā)地才是中國大陸境內(nèi)。如果在留學(xué)國當(dāng)?shù)刭徺I的旅游保險(xiǎn)，那么醫(yī)療送返中提及的原出發(fā)地則變成留學(xué)國，而非中國大陸境內(nèi)。

目前國內(nèi)的留學(xué)產(chǎn)品大都包含緊急醫(yī)療運(yùn)送和送返服務(wù)，有的還包括家屬慰問和探訪津貼。

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