33歲的郭佳（化名）是在北京工作的一名國家公務(wù)員，月薪在6000元左右，2014年剛有了寶寶。他告訴《中國經(jīng)營報》記者，之前都沒考慮過養(yǎng)老問題，但隨著生活的一系列變化，特別是今年年初養(yǎng)老金并軌方案的正式公布，讓他開始思考是否應(yīng)該購買商業(yè)養(yǎng)老保險，未來好給生活多一份保障。

據(jù)一位養(yǎng)老保險公司內(nèi)部人士介紹，近年來商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品銷售規(guī)模增速較快，中國人的養(yǎng)老意識和觀念正在改變，值得關(guān)注的是，有關(guān)購買商業(yè)保險的稅收優(yōu)惠政策將要落實，養(yǎng)老保險的規(guī)模將會進(jìn)一步快速增長。

除養(yǎng)老保險產(chǎn)品外，近兩年不少保險公司加大相關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，將產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合，考慮到目前國內(nèi)養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施的覆蓋率，此類產(chǎn)品也得到不少中高端客戶關(guān)注。

購買養(yǎng)老險先定額

對接養(yǎng)老社區(qū)受青睞

一位保險公司培訓(xùn)管理人員對記者表示，郭佳的情況實際上代表了很大一部分80后的現(xiàn)狀，事業(yè)正處打拼期，收入穩(wěn)步上升，同時“上有老，下有小”，較大的工作和生活壓力往往讓他們忽略了自己未來的養(yǎng)老需求，而事實上30歲左右是購買養(yǎng)老保險的最佳年齡段，保費相對較低，若超過50歲再選擇購買，保費將會相對昂貴，且實質(zhì)意義不大。

據(jù)了解，商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，在市場上以年金產(chǎn)品為主，生存保險金通常按年度周期給付一定金額。年金保險在一定程度上有強制儲蓄作用，只要大概確定退休后每月想要獲得多少養(yǎng)老金，就可讓保險公司算出現(xiàn)在需要購買的額度及如何繳費最合適。

“投保人在面對不同產(chǎn)品做選擇時首先要學(xué)會定額，即確定自己需要購買多少商業(yè)養(yǎng)老保險。”上述保險公司培訓(xùn)管理人員說道。

在其看來，一般投保者需要先確保自己有較穩(wěn)定的收入，因為很多產(chǎn)品都是15年或者20年的繳費期，若收入不穩(wěn)定，不僅會影響基本生活，退保也要損失大約25%的保費。在此基礎(chǔ)上，拿出年收入的15%~20%購買商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。以此計算，以郭佳的收入水平來看，每年可拿出的保費約為10000元至15000元。

與此同時，多位業(yè)內(nèi)人士建議，在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品時還要考慮其給出的預(yù)定利率，因為此類產(chǎn)品屬長期繳費，若不能抵抗通脹，到時領(lǐng)取的養(yǎng)老金也難以發(fā)揮作用。

譬如此前有消息稱，家住成都市的一位老人在1989年花100元購買了一款商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，25年后到了領(lǐng)取年限，其被告知每月僅能領(lǐng)取1.8元，讓老人哭笑不得。

一位保險公司深圳分公司銷售總監(jiān)告訴記者，上述老人購買的應(yīng)該是傳統(tǒng)儲蓄型養(yǎng)老保險，預(yù)定利率較低，保險到期后，可領(lǐng)取的保險金確定，并不會跟隨實際物價水平進(jìn)行變動。因此，若產(chǎn)品預(yù)定利率不高，投保人可考慮分紅型或萬能型產(chǎn)品，現(xiàn)在監(jiān)管層放開了保險資金的投資范圍，保險公司在投資上的能力也越來越強，一般而言風(fēng)險較低。

近年來，不少保險公司在對我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)進(jìn)行深入分析研究后，開始大筆投入養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)與經(jīng)營，而這也成為壽險商業(yè)模式的一個重要創(chuàng)新。上述合眾人壽的年金產(chǎn)品就是一款對接養(yǎng)老社區(qū)的保險產(chǎn)品。

據(jù)悉，投保了合眾人壽“福來寶年金保險計劃”的客戶同時獲得入住養(yǎng)老社區(qū)的選擇權(quán)，即年滿55周歲后，在符合規(guī)定條件的情況下可選擇是否入住。泰康人壽所推出的分紅與萬能相結(jié)合保險產(chǎn)品“泰康財富尊贏保險計劃”也是一款對接產(chǎn)品，客戶購買產(chǎn)品達(dá)到相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，客戶便獲得泰康養(yǎng)老社區(qū)的入住權(quán)以及用保險金支付養(yǎng)老社區(qū)費用的資格。

除合眾人壽、泰康人壽外，新華保險、平安保險、太平人壽等公司都已開展此類業(yè)務(wù)的研究與運營。

“我國目前養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施的不足給了保險公司以機會，雖然有的保險公司表示養(yǎng)老社區(qū)不一定和產(chǎn)品相掛鉤，但在實際操作中肯定是自家客戶更有優(yōu)勢，而且現(xiàn)有的養(yǎng)老社區(qū)一般面向的是中高端客戶，保費較高，普通客戶想要入住并不容易。”上述養(yǎng)老保險公司內(nèi)部人士強調(diào)。

以合眾人壽為例，該公司董事長戴皓曾將養(yǎng)老社區(qū)定位為中端，主要面對中產(chǎn)階層客戶，如果以選擇購買保險產(chǎn)品的方式入住，十年期每年繳費金額約為3萬至5萬元，當(dāng)保險期滿，入住養(yǎng)老社區(qū)雖不需要補繳租金，但服務(wù)費需要另外繳納，合計花費約為50萬元左右。而泰康于2014年7月推出的對接產(chǎn)品，雖然養(yǎng)老年金可提供至105周歲，但累計保費需達(dá)200萬元以上，其養(yǎng)老社區(qū)也定位為高品質(zhì)。

上述養(yǎng)老保險公司內(nèi)部人士也提醒消費者，如果選擇這類對接產(chǎn)品，還是要看好養(yǎng)老社區(qū)本身的功能作用，因為如今已有公司對外宣稱建養(yǎng)老社區(qū)，但實質(zhì)是打著養(yǎng)老社區(qū)的幌子，在享受政府優(yōu)惠的同時，以商品房的形式進(jìn)行銷售。很多養(yǎng)老社區(qū)在開始宣傳時是一個標(biāo)準(zhǔn)，建成后卻達(dá)不到預(yù)期，配套和服務(wù)設(shè)施有限，一些急救設(shè)備也不完善，特別對于半失能或失能老人的照顧不到位等，在養(yǎng)老領(lǐng)域并不專業(yè)的保險公司是否能例外還不好說。

“商業(yè)養(yǎng)老險：模式創(chuàng)新補社保不足”由中國社保網(wǎng)收集整理編輯。

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