很多投資者的理財目標(biāo)之一即為養(yǎng)老。在一方面自身的消費(fèi)水平不斷上漲，一方面是通貨膨脹持續(xù)吞噬著貨幣購買力的今天，投資者如何來設(shè)定養(yǎng)老規(guī)劃的目標(biāo)，無疑是個值得思考的問題。記者就此問題采訪了華僑銀行保險部助理副總裁費(fèi)泓，一起為投資者測算一下自己的養(yǎng)老金缺口。

針對個人投資者來說，首先要明白兩個基本概念，一是“養(yǎng)老收入基本替代率”，二是“養(yǎng)老收入實際替代率”。前者是指職工退休時的全部養(yǎng)老收入（包括社保養(yǎng)老金和養(yǎng)老保險等）與退休前當(dāng)?shù)厣鐣�平均工資水平之間的比率；而后者則是該職工退休時的全部養(yǎng)老收入與退休前其本人實際工資水平之間的比率。根據(jù)國際慣例， 兩個替代率都需保持在70-85%之間，才能保證生活水平不下降。

據(jù)測算，以某35歲男性職工為例，假設(shè)未來人均收入增長率保持5%，而工資增長幅度與平均水平保持一致，則其未來的養(yǎng)老金缺口如下所示。

費(fèi)泓認(rèn)為，從該數(shù)據(jù)可以看出，月工資超過8676元（3倍于職工平均工資）以后，其社保養(yǎng)老金基本替代率達(dá)到最高并保持不變；月工資越低，退休時社保養(yǎng)老金實際替代率越高，但基本替代率略低； 但月工資越高，退休時社保養(yǎng)老金實際替代率越低，也就是說工資越高的人退休后靠社保養(yǎng)老維持的實際生活水平下降越厲害，越需要做退休規(guī)劃。

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