醫(yī)院掛號難、生病住院難、孕婦體檢求便捷等現(xiàn)實問題，讓高端生育險逐漸受到關注。與一般的生育險相比，高端生育險保障福利全面，不僅可以在私立醫(yī)院報銷因意外導致的門診醫(yī)療、住院醫(yī)療，已孕媽媽的妊娠并發(fā)癥、新生兒疾病也常常在保障范圍內。目前，市面上類似的高端生育險不在少數(shù)，但由于保費較高，這些產品往往顯得有些“高冷”，普通消費者也了解甚少。 近日，“復星聯(lián)合和睦安康優(yōu)生醫(yī)療保險計劃”的上線，讓高端生育保障再次回到視線中。

保額較高價格不菲

為此，北京商報記者挑選了近期市場上新推的“復星聯(lián)合和睦安康優(yōu)生醫(yī)療保險計劃”、“利安人壽孕產健康保障”，以及市場上熱銷的“2018MSH大童專屬醫(yī)療保險計劃”、“亞太財險全球保計劃”、“2018MSH經典個人醫(yī)療保險計劃”5款高端醫(yī)療保險。

這些高端保險的共性就是：保額較高，保費不菲，保障范圍較為全面。根據(jù)條款，以上5款產品價格在1萬-5萬元不等，均屬于消費型產品。也就是說無論在保險期間有沒有出保，保費一律不予退還。從保障范圍來看，以上5款產品均涵蓋新生兒疾病以及妊娠并發(fā)癥等保障。據(jù)復星相關人士介紹：“在和睦家醫(yī)院及診所接受治療，除門診每次免賠額50元以外，無需任何額外自付費用，且經和睦家醫(yī)生轉診介紹前往其他公立醫(yī)療機構(含特需門診)診療，門診、住院賠付比例均為100%。 此外，和睦醫(yī)療保險在為懷孕人士提供妊娠期并發(fā)癥醫(yī)療保障的基礎上，還為客戶提供分娩期并發(fā)癥住院醫(yī)療、新生兒重癥住院及手術醫(yī)療、嬰兒嚴重先天畸形三種特殊風險的可選保障。賠付年度總保額高達600萬元。”

而利安人壽孕產健康保障年度總限額為100萬元，包括每天2500元的床位、膳食、護理費等意外住院醫(yī)療以及15天內出生的新生嬰兒護理費以及治療費等。亞太財險全球保計劃年度最高保障限額為1850萬元，包括63萬元的新生嬰兒保障，全額賠償新生嬰兒陪伴母親的醫(yī)院住宿費用以及全額賠償懷孕和分娩期間出現(xiàn)的醫(yī)療狀況。

除了新生嬰兒、妊娠并發(fā)癥外，“2018MSH經典個人醫(yī)療保險計劃”、“2018MSH大童專屬醫(yī)療保險計劃”還包括產前檢查、早產、順產、醫(yī)學必需剖腹產、產后復查費。不過， 前者在內地及港澳臺(增強)計劃中，每次懷孕最高理賠4萬元；后者每次懷孕最高理賠5萬元或10萬元。

孕前孕后投保差別大

為了滿足不同需求的孕期風險，保險公司還針對孕前孕后進行了產品設計。不過，孕前保障范圍較為全面，孕后范圍相對有限。

從保障范圍來看，孕前險的保障范圍大體包括非孕類疾病、正常生育費用、妊娠并發(fā)癥以及新生兒保障。根據(jù)條款，“2018MSH經典個人醫(yī)療保險計劃”生育保障需12個月等待期；“2018MSH大童專屬醫(yī)療保險計劃”，也需要等待12個月，妊娠并發(fā)癥全額理賠。

“雖然涵蓋的項目比較多，但是在12個月等待期內，投保人的生育相關費用是不能報銷的，也就是說在等待期內投保人產生的相關費用是不予報銷的，其他普通門診可以報銷。”一位保險代理人對北京商報記者表示。如投保人已經投保，但需要在投保至少4個月后懷孕，生育和其他病癥所產生的所有費用在投保的第13個月開始才能報銷。因此，投保人需要最晚在懷孕前4-5個月進行投保，并需要持續(xù)投保兩年。

但利安人壽孕產健康保障計劃和復星聯(lián)合和睦安康優(yōu)生醫(yī)療保險計劃，對于已經懷孕的女性或者不想接受等待期的投保人，也可投保。如已懷孕12-28周的女性在提交個人健康告知和孕周對應完整產檢報告后，即可投保復星高端生育險，但分娩期并發(fā)癥住院醫(yī)療保額限制為10萬元。而利安產品投保期限則放寬至妊娠第12周至妊娠第32周，也需被保險人提供所有產檢報告及產檢記錄等材料，妊娠并發(fā)癥也僅包含28種。

需要注意的是，孕周早期投保的成功率會較高，因為需要提交的資料比較少；反之，孕周晚期投保需要遞交比較全面的材料，也就會增加被拒保、除外的可能性。因為此類承保風險比較高，所以一些保險公司會設定一定的條件限制，比如會要求孕媽懷孕到達12周才能進行核保。如利安就在條款中規(guī)定已經出現(xiàn)妊娠并發(fā)癥的、子宮先天性異常等情況肯定會拒保；之前有腹部手術史、多次不良孕產史的，比如習慣性流產，也有可能被拒保。

多胞胎到底保不保

近年來，由于促排卵藥物如克羅米芬、hMG等的應用，多胎妊娠有上升趨勢。但多胎妊娠為高危妊娠，孕婦合并癥、并發(fā)癥多，產兒死亡率高。 盡管在醫(yī)療技術發(fā)達的今天，多胞胎接生技術已經十分成熟，但保險公司大多對此較為謹慎。

據(jù)了解，傳統(tǒng)孕產險已懷孕不可投保，新生兒需核保后加保，新生兒先天性疾病、人工受孕都會被拒保。從上述幾款產品來看，對于雙胞胎及以上各家公司各有側重，多胎妊娠有被勸退保的風險。如復星就在條款中明確：“投保時明確為多胎妊娠的加費，三胞胎及以上的不予承保。投保時未明確為多胎妊娠，在特別約定中明確‘本公司對被保險人承擔單胞胎有關保險責任’。后續(xù)產檢過程中確認為多胎妊娠的，雙胞胎可在孕周滿18周之前申請加費承�；蛲吮�，否則生育責任賠付比例為70%；三胞胎可申請退保，若繼續(xù)投保，則所有生育責任賠付比例為60%。”此外，通過人工輔助技術受孕的試管嬰兒，復星也表示將嚴格核保。

“利安人壽最大的優(yōu)勢為自然懷孕雙胎可投保，人工受孕可承保。”利安人壽相關人士表示。根據(jù)條款，利安人壽不僅可以讓新生兒享受15日免費醫(yī)療且免核保，而且還涵蓋新生兒先天性疾病，人工受孕可承保。自然懷孕雙胞胎也可投保，但對于孕婦年齡則限制在20-33歲，且無其他風險因素。非自然懷孕多于雙胞胎則拒保；對于試管嬰兒投保的，非自然懷孕單胎的，無其他風險因素，加費50%，同時降低新生兒保額至30萬元。

一位保險專家指出：“孕婦想要全面滿足自己的生育需求，還需要根據(jù)自身的實際情況選擇適合自己的高端醫(yī)療生育保險，不要單看價格，要看生育保險的服務是否全面，囊括范圍是否廣泛，提供的多方位服務能否滿足自己的健康需求，切莫盲目投保。”

“揭開高端生育險的神秘面紗 孕前孕后投保差別大”由中國社保網(wǎng)收集整理編輯。

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