許斌：住房公積金怎能淪為窮人的“雞肋”？

　字體小大時(shí)間：2014-09-01來源：中國社保網(wǎng)編輯：社保網(wǎng)-夏宇

【導(dǎo)讀】:　　所謂公共福利，它的核心特徵是：每一個(gè)人的權(quán)利都能得到保障。任何人，縱然他一時(shí)不具備被保障的條件，卻也不會(huì)有額外的損失。保障意味著給予、惠顧。既要保障特定個(gè)人、群體，也不能令其他個(gè)人和群體的利益受到損害，其中必然會(huì)有缺口，這缺口往往由財(cái)政來填補(bǔ)。

核心觀點(diǎn)：代退公積金幾乎已經(jīng)發(fā)展成為了一個(gè)産業(yè)。在這樣的一個(gè)背景下，設(shè)置重重障礙，千方百計(jì)地避免勞動(dòng)者提取公積金，就成為了制度的必然性選擇。

資料圖片：行人從過街天橋上印有“取公積金”字樣的小廣告前走過。（圖片來源：旭旯 / 東方IC）

“明明是我的錢，我卻做不了主”——一邊是巨量公積金使用效率低下，一邊則是大量有意使用的繳存者“望而興嘆”。近年來，抱怨公積金“提取難”的呼聲不斷。公積金“交錢容易取錢難”，這已經(jīng)成為不少地區(qū)繳存者反映的共性問題。（8月28日《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》）

現(xiàn)實(shí)生活中，許多人認(rèn)為住房公積金是公共福利制度的組成部分之一，但實(shí)際上，這種理解是有一定偏差的。

所謂公共福利，它的核心特徵是：每一個(gè)人的權(quán)利都能得到保障。任何人，縱然他一時(shí)不具備被保障的條件，卻也不會(huì)有額外的損失。保障意味著給予、惠顧。既要保障特定個(gè)人、群體，也不能令其他個(gè)人和群體的利益受到損害，其中必然會(huì)有缺口，這缺口往往由財(cái)政來填補(bǔ)。

以醫(yī)保為例。現(xiàn)在，城鄉(xiāng)居民每年每人平均繳納不足100塊錢，就可以享受到較高的醫(yī)療保障，為什麼呢？其一，不是每個(gè)人都會(huì)在某一年患病，于是通過政府統(tǒng)籌的方式，可以實(shí)現(xiàn)對患者的“眾人抬一”；其二，在醫(yī)保資金的籌集上，個(gè)人繳納的是小頭，財(cái)政承擔(dān)了大頭，即在每人繳納100塊錢的同時(shí)，財(cái)政予以300多塊錢的補(bǔ)貼。如此才形成了所謂“看得見的福利”。

福利看得見，民眾就愿意進(jìn)入福利體系。醫(yī)療保障體系之所以推進(jìn)得很快，覆蓋面也越來越廣，并非是因?yàn)樾姓α康膹?qiáng)推，而是民眾積極參與的結(jié)果。

如果我們設(shè)想一種很壞的情況：財(cái)政不補(bǔ)貼了，每人平均400多塊錢的籌資全部由個(gè)人來承擔(dān)，那還能算是公共福利嗎？顯然不能。民眾還會(huì)積極參與嗎？也不好說。每人平均每年要負(fù)擔(dān)400多塊，一個(gè)家庭要負(fù)擔(dān)幾千塊。于是，很多人會(huì)想：就把這些錢擱手里吧，患病了就用這些錢去治，不患病就算賺了。

而目前的住房公積金制度是個(gè)“抬會(huì)”（又稱經(jīng)濟(jì)互助會(huì)）制度。公積金貸款為什麼利率較低？并不是因?yàn)樨?cái)政給予了補(bǔ)貼，而是公積金的存款利率低。這實(shí)際上就形成了一個(gè)反向操作的“抬會(huì)”。一般情況下，民間“抬會(huì)”是大家抬錢給少數(shù)人用，后者給前者支付較高的利息，而住房公積金制度不僅是大家抬錢給少數(shù)人用，而且是相對于市場利率，前者反而要給后者貼息。這就意味著，為了使少數(shù)人享受到低息貸款的優(yōu)待，多數(shù)人要蒙受低息存款的損失。

沒有享受優(yōu)待的多數(shù)人愿意承受這樣的損失嗎？當(dāng)然不愿意。于是就有了兩個(gè)結(jié)果。其一，人們千方百計(jì)地逃避繳納公積金。在勞動(dòng)力市場，如果資方愿意直接折現(xiàn)給勞動(dòng)者，勞動(dòng)者往往是很愿意接受的；其二，縱然被迫繳納了公積金，也希望想辦法退出來。眾所週知，代退公積金要收取較高費(fèi)用，幾乎已經(jīng)發(fā)展成為了一個(gè)産業(yè)。在這樣的一個(gè)背景下，設(shè)置重重障礙，千方百計(jì)地避免勞動(dòng)者提取公積金，就成為了制度的必然性選擇。

一項(xiàng)公共政策，如果將少數(shù)人得到的優(yōu)待建立在其他多數(shù)人利益受損的基礎(chǔ)上，它往往會(huì)淪為多數(shù)人的“雞肋”。在市場機(jī)制日漸完善的今天，職工工資增長實(shí)際已主要受市場競爭驅(qū)使，而并非主要得力于某種呆板的行政規(guī)定。

但普通民眾買房難是現(xiàn)實(shí)問題，是否應(yīng)該普適性地給予幫助呢？答案是必須的。為此，必須建立健全真正的定向型公共福利制度。至于具體如何構(gòu)建，那又是一個(gè)非常複雜的話題了。

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