記者：網(wǎng)友計(jì)算，假如月薪是一萬(wàn)元，交滿30年養(yǎng)老金，60歲退休，則需要花27年拿回本金，屆時(shí)已經(jīng)是87歲，而社會(huì)的平均預(yù)期壽命是74歲。請(qǐng)問(wèn)該算法是否合理？如何衡量我們繳納社保是否劃算？

褚福靈：網(wǎng)友關(guān)心養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的領(lǐng)取，尤其關(guān)系參保繳費(fèi)是否劃算等，是可以理解的。該文計(jì)算沒(méi)有考慮工資變化、基金增值、養(yǎng)老金調(diào)整、人均預(yù)期壽命不斷延長(zhǎng)、參保人員的病殘待遇、遺屬待遇等因素，計(jì)算是比較粗放的，很難說(shuō)明任何問(wèn)題。

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)工資基數(shù)通常是統(tǒng)籌地區(qū)上年職工平均工資的60%—300%，有些地方的最低繳費(fèi)工資基數(shù)為上年職工平均工資的40%。因此，每個(gè)人的繳費(fèi)工資基數(shù)并不相同。為了測(cè)算繳費(fèi)與領(lǐng)取的之間的關(guān)聯(lián)，可以假設(shè)參保人始終按平均工資繳費(fèi)，以便于分析測(cè)算。

假設(shè)參保人始終按當(dāng)?shù)芈毠て骄�工資為基數(shù)繳費(fèi)，單位繳費(fèi)費(fèi)率為20%，個(gè)人繳費(fèi)為8%，60歲為領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡，統(tǒng)籌養(yǎng)老金每繳費(fèi)1年領(lǐng)取一個(gè)百分點(diǎn)，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金計(jì)發(fā)月數(shù)為139。并假設(shè)未來(lái)40年的工資平均增長(zhǎng)率為3%，基金平均增值率為3%，養(yǎng)老金平均調(diào)整率為3%。

測(cè)算結(jié)果是：繳費(fèi)15年的養(yǎng)老金替代率為26%，繳費(fèi)30年的養(yǎng)老金替代率為51%，繳費(fèi)40年的養(yǎng)老金替代率為68%。

測(cè)算結(jié)果同時(shí)顯示，60歲退休領(lǐng)取養(yǎng)老金10-12年，個(gè)人賬戶資金全部領(lǐng)完；領(lǐng)取養(yǎng)老金15年左右時(shí)，統(tǒng)籌基金部分也將全部領(lǐng)取。

結(jié)論是：繳費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)，領(lǐng)取的養(yǎng)老金替代率高；在正常預(yù)期壽命情況下，比如73-75歲，個(gè)人賬戶基金與統(tǒng)籌基金部分將被全部領(lǐng)取。分析認(rèn)為，現(xiàn)行制度設(shè)計(jì)是基本合理的。 參加養(yǎng)老保險(xiǎn)不僅能夠確保按月得到隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展、物價(jià)上漲而不斷調(diào)整的養(yǎng)老金待遇，實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)，解除老年的后顧之憂；同時(shí)，如果參保人在退休之間失去工作能力，在一定條件下還能得到病殘津貼待遇；如果參保人身亡，生前贍養(yǎng)的親屬可以得到遺屬待遇。從此意義上講，養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇不僅僅包括養(yǎng)老金，還有病殘待遇與遺屬待遇。在判斷參加養(yǎng)老保險(xiǎn)是否劃算時(shí)，應(yīng)當(dāng)全面分析相關(guān)因素。

同時(shí)，如果參保人在退休前移居國(guó)外或者身亡等，個(gè)人賬戶部分將退還本人或者有繼承人繼承；如果退休后身亡，個(gè)人賬戶余額將有繼承人繼承。因此，個(gè)人繳費(fèi)最終受益于個(gè)人，不存在繳費(fèi)吃虧的問(wèn)題。

圖片來(lái)自：網(wǎng)友博客截圖

記者：該博文稱，“社保其實(shí)就是龐氏騙局，龐氏騙局的特征就是下家給上家交錢，等到找不到足夠的下家，整個(gè)騙局就要破產(chǎn)”，您如何看待？

褚福靈：以上看法是片面的，有害的，必須旗幟鮮明，堅(jiān)決澄清。

世界有160多個(gè)國(guó)家依法建立了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，實(shí)現(xiàn)了老有所養(yǎng)，是人類文明進(jìn)步的重要標(biāo)志，并取得了明顯成效。基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度遵循大數(shù)定律，互助共濟(jì)，使民眾享受社會(huì)保險(xiǎn)產(chǎn)生的福利效應(yīng)。

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)具有普惠性，國(guó)家對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，給予必要資金支持，承擔(dān)基金不足以支付時(shí)的兜底責(zé)任。我國(guó)確保了養(yǎng)老金的按時(shí)足額發(fā)放，并一直在提高養(yǎng)老金水平。因此，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是國(guó)家信用，是以國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展為基礎(chǔ)的，是關(guān)乎國(guó)運(yùn)、惠及民生的重大舉措。

圖片來(lái)自：網(wǎng)友博客截圖

記者：該博文稱，“據(jù)2010年美世咨詢公司統(tǒng)計(jì)，中國(guó)養(yǎng)老金全民覆蓋率僅為25%”。請(qǐng)問(wèn)是否符合真實(shí)情況？

褚福靈：以上看法是不準(zhǔn)確的。2011年國(guó)家審計(jì)署發(fā)布了社會(huì)保障資金審計(jì)公告，清楚表明我國(guó)養(yǎng)老基金結(jié)存2萬(wàn)億元左右，資金充足，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)具有可持續(xù)性。

審計(jì)報(bào)告同時(shí)顯示，2005年以來(lái)，我國(guó)先后出臺(tái)了20多項(xiàng)社會(huì)保障政策規(guī)定，建立了農(nóng)村最低生活保障制度，開(kāi)展了城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)、新農(nóng)保試點(diǎn)和城居保試點(diǎn)，歷史上首次為農(nóng)村居民、城鎮(zhèn)居民建立了較完備的社會(huì)保障制度，社會(huì)保障向人人享有基本生活保障的目標(biāo)不斷推進(jìn)。

新農(nóng)保和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)由2009年制度建立當(dāng)年的0.27億人，增加到2011年的3.55億人，增長(zhǎng)12.15倍；新農(nóng)合、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)2005年的參保人數(shù)為2.16億人，到2011年超過(guò)10億人，增長(zhǎng)3.89倍，社會(huì)保險(xiǎn)在農(nóng)村覆蓋面快速擴(kuò)大�；�本養(yǎng)老和基本醫(yī)療保險(xiǎn)2005年覆蓋人群分別為1.61億人和3.45億人，到2011年底分別超過(guò)6億人和13億人，分別增長(zhǎng)2.86倍和2.77倍。

根據(jù)以上數(shù)據(jù)判斷，截至到2011年底，城鄉(xiāng)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面估計(jì)在75%左右。

記者：我國(guó)的社保水平在哪些具體的方面有待提高？

褚福靈：我國(guó)社會(huì)保障事業(yè)取得了巨大成就，尤其是建立了覆蓋城鄉(xiāng)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，正在向人人享有基本養(yǎng)老保障與基本醫(yī)療保障的目標(biāo)邁進(jìn)。

由于社會(huì)保障體系的建立健全是一個(gè)長(zhǎng)期的歷史過(guò)程，我國(guó)在社會(huì)保障制度設(shè)計(jì)、管理體制、運(yùn)行機(jī)制、基金監(jiān)管、業(yè)務(wù)規(guī)程、信息網(wǎng)絡(luò)等方面還存在一些問(wèn)題，需要以科學(xué)發(fā)展觀為制度，進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)與系統(tǒng)改革，確保我國(guó)社會(huì)保障事業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，確保不斷提高人民的福祉。

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