《要活多久才能賺回你交的養(yǎng)老金？》和《社保到底是你的福利還是義務(wù)？》引發(fā)了網(wǎng)友數(shù)千條回帖評(píng)論，本文將統(tǒng)一對(duì)博友最關(guān)心的問(wèn)題做一個(gè)解答。

問(wèn)題一：老端，你的意思是要我們都別交社保了嗎？

回答：這是對(duì)我文章的誤解，我已經(jīng)寫(xiě)的很清楚了，社保是強(qiáng)制性的，不是你想不交就能夠不交的，如果你的單位被查出沒(méi)有按照規(guī)定交社保，它會(huì)面臨很?chē)?yán)厲的懲罰，所以多數(shù)單位都乖乖幫你把社保交了。你拿到手的工資是交了社保和所得稅之后的錢(qián)，這一切在你拿到之前就已經(jīng)發(fā)生了，你對(duì)此是無(wú)能為力的。其實(shí)換個(gè)角度想一想，如果社保真是好東西，為什么還要強(qiáng)制你必須交？如果真是好東西，人人都搶著交了。如果真是好東西，公務(wù)員肯定優(yōu)先交。正因?yàn)檫@不是個(gè)好東西，才輪到你，而且是強(qiáng)制性的輪到你。

我寫(xiě)這篇文章的本意，是告訴你目前的社保制度非常不合理，我希望能夠有改革，而且是對(duì)絕大多數(shù)老百姓有益的改革。政府一直在鼓吹企業(yè)養(yǎng)老金已經(jīng)連續(xù)加了n次，但即使如此，仍然比公務(wù)員養(yǎng)老金低得多（相差3-5倍），難道企業(yè)員工的貢獻(xiàn)全都比公務(wù)員低這么多？這明顯是不合理的制度。遇到不合理的東西，即使你無(wú)法改變，你也要大聲喊出來(lái)，否則永遠(yuǎn)不會(huì)有改變的那一天。

如果你是上班族，那么你知道這些用處其實(shí)不大，因?yàn)槟悴豢赡茏鍪裁捶纯�。但如果你是自由職業(yè)者，比如個(gè)體戶，那我強(qiáng)烈建議你不要再交社保了，交社保你必虧無(wú)疑。

政府應(yīng)該提供老百姓一個(gè)選項(xiàng)，你可以選擇進(jìn)入社保體系，也可以選擇退出，而不是現(xiàn)在這樣強(qiáng)迫你進(jìn)入。同時(shí)，你應(yīng)該可以和單位協(xié)商，或者單位幫你交社保，或者你拿了錢(qián)自己交社保，而不是現(xiàn)在這樣全部由單位強(qiáng)制交。這才是我最反對(duì)的核心內(nèi)容，每個(gè)人應(yīng)該對(duì)自己負(fù)責(zé)，政府應(yīng)該讓公民擁有選擇權(quán)。

問(wèn)題二：如果官方的社保不靠譜，那么購(gòu)買(mǎi)商業(yè)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)是否靠譜？

回答：保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)和社保一樣不靠譜，你給保險(xiǎn)公司交養(yǎng)老保險(xiǎn)，這是在幫保險(xiǎn)公司養(yǎng)老，而不是在幫你自己養(yǎng)老。我相信很多人反感保險(xiǎn)公司的推銷(xiāo)電話，他們這么積極的給你打電話，你以為他們是在學(xué)雷鋒么？保險(xiǎn)公司能夠給這些推銷(xiāo)員高額傭金，那他從你身上賺到的錢(qián)肯定更多。

每個(gè)保險(xiǎn)公司都養(yǎng)了一大群保險(xiǎn)精算師，這些人的作用就是計(jì)算在什么條件下能吸引你購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，且公司還能賺大錢(qián)。在多數(shù)情況下，他們的計(jì)算都很正確，但仍然會(huì)集體犯傻。美國(guó)國(guó)際集團(tuán)（AIG）是巨無(wú)霸式的保險(xiǎn)公司（曾經(jīng)全球最大），因?yàn)榻o金融衍生品投保，幾乎破產(chǎn)倒閉。雖然精算師算不清金融衍生品，但算計(jì)你還是不在話下的。

你要買(mǎi)保險(xiǎn)當(dāng)然可以，但你必須要懂得逆向思維，保險(xiǎn)公司最賺錢(qián)的險(xiǎn)種一定不能碰，保險(xiǎn)公司虧損的險(xiǎn)種那就應(yīng)該買(mǎi)。做投資的朋友肯定知道，保險(xiǎn)公司在上世紀(jì)90年代推出的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是賠錢(qián)的，因?yàn)槟菚r(shí)候的利率高，所以那些傻瓜精算師制訂了對(duì)你非常優(yōu)惠的條款，但此后利率大幅下降，造成這些業(yè)務(wù)虧損嚴(yán)重。我家購(gòu)買(mǎi)的所有保險(xiǎn)都是在那時(shí)候買(mǎi)的，此后就再也沒(méi)買(mǎi)過(guò)。

保險(xiǎn)精算師的工作說(shuō)起來(lái)很簡(jiǎn)單，他計(jì)算公司拿了你的錢(qián)去做投資，未來(lái)能賺到多少錢(qián)，然后可以返還多少給你，剩下的就是保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)。當(dāng)利率高的時(shí)候，他把未來(lái)的收益高估了，于是返還給你的錢(qián)也高估了，結(jié)果就是公司賠錢(qián)。如果你不理解這些也沒(méi)關(guān)系，只要記住一條，如果利率大幅上揚(yáng)，對(duì)保險(xiǎn)公司就是大利好，對(duì)于你（如果你買(mǎi)了養(yǎng)老保險(xiǎn)的話）就是利空；如果利率大幅下降，對(duì)保險(xiǎn)公司就是大利空，對(duì)于你反而是利好。

總結(jié)成一句話，現(xiàn)在的情況下，買(mǎi)商業(yè)性質(zhì)的養(yǎng)老保險(xiǎn)，你不會(huì)賺的。另外，我建議你去搜索一下“保險(xiǎn)行業(yè)潛規(guī)則”，看一看業(yè)內(nèi)人士是怎么爆料的。

問(wèn)題三：某位老者出生于1949年，他說(shuō)自己交的社保總共才不到3萬(wàn)元，現(xiàn)在一年的養(yǎng)老金就有3萬(wàn)多，一年就把之前交的全賺回來(lái)了。他想以自己的親身例子來(lái)證明中國(guó)的養(yǎng)老金體系非常好。

回答：該老者的回帖很長(zhǎng)，以上是我總結(jié)的基本意思。其實(shí)我在文中寫(xiě)的很清楚了，“很多年輕人誤以為等他們老了之后，也能夠享受到類(lèi)似于現(xiàn)在老年人享受的養(yǎng)老金，那基本上是天方夜譚了”�，F(xiàn)在的老年人之所以有這么好的養(yǎng)老金，完全是因?yàn)槟壳?.4個(gè)勞動(dòng)力供養(yǎng)一個(gè)老人，未來(lái)2個(gè)勞動(dòng)力供養(yǎng)一個(gè)老人的時(shí)候，再看看你還會(huì)不會(huì)說(shuō)這個(gè)話？

常識(shí)告訴你，每一個(gè)龐氏騙局的早期加入者都是賺大錢(qián)的，否則的話雪球根本就不會(huì)滾下去。去年溫州民間高利貸崩盤(pán)，很多人在打官司要賬，我也遇到一個(gè)朋友告訴我，他借給別人2000萬(wàn)，現(xiàn)在對(duì)方不還錢(qián)了，他想拿回2000萬(wàn)本金。對(duì)方就說(shuō)，我利息都給了你1000萬(wàn)了，你還有臉來(lái)問(wèn)我要2000萬(wàn)？看見(jiàn)沒(méi)有�。∷�之所以會(huì)把2000萬(wàn)放心借出去，就因?yàn)樗�拿到的利息都�?000萬(wàn)了，這才叫高利貸，這才叫龐氏騙局！

曾經(jīng)的安利傳銷(xiāo)害慘了很多人，但同時(shí)做安利做得早的上家都賺了大錢(qián)。社保也是一回事，如果你出生于1950年之前，那我的文章對(duì)你沒(méi)啥用。但如果你距離退休還早，那么我的文章就是為你而寫(xiě)的。傳銷(xiāo)團(tuán)伙的上家在你面前炫富，你如果嫉妒了，你就上當(dāng)了。因?yàn)槟阋呀?jīng)不可能再做上家了。

寫(xiě)到這里，看到一則有趣的微博：
@王緝志：昨天得知辦了很久的退休手續(xù)終于有了結(jié)果，退休金竟然是800元，心里很不是滋味。本來(lái)，我有很多社會(huì)資源可以用，但是我誰(shuí)都沒(méi)去求過(guò)，難道不求人就一定辦不成嗎？為何算出來(lái)是800？因?yàn)槲覒?yīng)該在01年退休，這個(gè)數(shù)是按那時(shí)的社會(huì)水準(zhǔn)算的，不過(guò)那時(shí)退休的人的退休金11年來(lái)又漲了不少，但我卻不能這樣漲。

這個(gè)王緝志竟然還是前四通集團(tuán)執(zhí)行副總裁呢，看來(lái)那些退休早的人，也不是個(gè)個(gè)都能當(dāng)上家的呀。

問(wèn)題四：老端，既然交社保也不好，買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也不好，那你到底是什么意思？

回答：這個(gè)很容易回答，你先看看保險(xiǎn)公司拿了你交的錢(qián)都去干什么了。其中一半的資金存在銀行，剩下的資金購(gòu)買(mǎi)國(guó)債和企業(yè)債，還有大約10%-20%的資金在股市里，保險(xiǎn)資金每年的凈回報(bào)才3%-4%之間。這告訴了我們兩件事，第一，你把錢(qián)從銀行里取出來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司繼續(xù)把你的錢(qián)往銀行存。第二，保險(xiǎn)公司的投資收益率很低，僅僅和一年期銀行利率差不多。既然這樣的話，你購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期的國(guó)債，收益率立馬可以超過(guò)保險(xiǎn)公司，而且沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。

如果你是沒(méi)有單位的個(gè)體戶，那么你養(yǎng)老的方式最最保險(xiǎn)的就是去購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期國(guó)債。剛才在網(wǎng)上查了查，五年期國(guó)債利率近期有所下調(diào)，大約是5.71%，此前是6.15%。如果買(mǎi)10萬(wàn)元，5年下來(lái)可以增值29%，10萬(wàn)元5年后有12.9萬(wàn)元，30年后是46萬(wàn)元（假設(shè)利率不變）。好處是，如果通脹來(lái)了，利率會(huì)上調(diào)，勉強(qiáng)可以跑贏CPI，同時(shí)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，如果國(guó)債都違約，那就是天下大亂的時(shí)候了。

問(wèn)題五：老端，你認(rèn)為未來(lái)社保會(huì)破產(chǎn)嗎？換句話說(shuō)會(huì)發(fā)不出錢(qián)嗎？

回答：社保絕對(duì)不會(huì)發(fā)不出錢(qián)，這就和國(guó)債肯定不會(huì)違約一樣，否則政府的信用就破產(chǎn)了。問(wèn)題在于未來(lái)交社保的人越來(lái)越少，現(xiàn)在歐洲、美國(guó)、日本面臨的都是相同的問(wèn)題，即社保入不敷出。最典型的就是希臘，國(guó)家破產(chǎn)，國(guó)債也違約。以后的中國(guó)也會(huì)遇到相同的問(wèn)題，不能等到問(wèn)題出現(xiàn)了再頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳，而是要從現(xiàn)在就開(kāi)始財(cái)政補(bǔ)貼社保賬戶。趁著人口紅利還沒(méi)結(jié)束的時(shí)候就未雨綢繆，別等到中國(guó)全是老年人了再空悲切。

“端宏斌：我到底該不該繼續(xù)交社保？”由中國(guó)社保網(wǎng)收集整理編輯。

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