一、歐洲銀行保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的動(dòng)因

銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)生、發(fā)展的動(dòng)因是多方面的，既有社會(huì)、經(jīng)濟(jì)宏觀方面的動(dòng)因，也有銀行、保險(xiǎn)業(yè)自身微觀利益的驅(qū)動(dòng)。

1.銀行保險(xiǎn)發(fā)展的宏觀動(dòng)因

(1)社會(huì)環(huán)境的變化。隨著醫(yī)療衛(wèi)生條件的不斷進(jìn)步和生活水平的不斷提高，20世紀(jì)80年代以來，西方發(fā)達(dá)國家人口的平均壽命顯著提高，而人口增長(zhǎng)率卻不斷降低。人口老齡化趨勢(shì)對(duì)發(fā)達(dá)國家的社會(huì)養(yǎng)老金計(jì)劃造成了極大的壓力。為了緩解壓力，西方國家政府采取了各種方式以刺激私人養(yǎng)老金計(jì)劃，從而為壽險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展提供了良機(jī)。

(2)金融市場(chǎng)環(huán)境的變化。因?yàn)槿丝诮Y(jié)構(gòu)的變化、收入的增長(zhǎng)及對(duì)更高生活水平的期望，人們的儲(chǔ)蓄方式也發(fā)生了很大的變化，對(duì)高收益的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄保障型金融產(chǎn)品的需求不斷增加。同時(shí)，隨著技術(shù)進(jìn)步和金融一體化的發(fā)展，資本市場(chǎng)日益發(fā)達(dá)，日益增長(zhǎng)的復(fù)雜的投資工具比低收益的銀行存款更具有吸引力。隨著歐洲社會(huì)生活節(jié)奏加快，人們對(duì)便捷、高效且集儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)和投資為一體的綜合性金融服務(wù)的消費(fèi)需求迅速增長(zhǎng)，這為銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)開發(fā)新產(chǎn)品、設(shè)計(jì)更完整的解決方案，并逐漸融合為銀行保險(xiǎn)提供了巨大的市場(chǎng)機(jī)會(huì)和成長(zhǎng)空間。這樣，人們的儲(chǔ)蓄逐漸從銀行的存款賬戶轉(zhuǎn)移到壽險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行保險(xiǎn)獲得了空前的發(fā)展，其保費(fèi)收入占金融資產(chǎn)的比重大幅增加。

(3)金融監(jiān)管的放松。20世紀(jì)70年代，世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生劇烈變化，金融創(chuàng)新和金融自由化浪潮風(fēng)起云涌。有鑒于此，西方國家紛紛放松金融管制，使得銀行能夠進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域，為銀行保險(xiǎn)的發(fā)展提供了制度安排。到目前為止，歐洲國家當(dāng)中的德國、英國、法國、比利時(shí)、丹麥、意大利、荷蘭和奧地利都允許銀行與保險(xiǎn)公司相互100%控股，只有挪威、瑞典、瑞士等少數(shù)國家還在這方面有所限制(見表1、2)。而且，歐盟的建立促使歐洲各國的法規(guī)趨同，歐元的出現(xiàn)也促進(jìn)了歐洲內(nèi)部金融自由化的進(jìn)程，跨國銀行保險(xiǎn)活動(dòng)日益頻繁，規(guī)模不斷增大。

(4)稅收優(yōu)惠政策的影響。稅收優(yōu)惠政策在銀行保險(xiǎn)發(fā)展史上也起到了關(guān)鍵的推動(dòng)作用，甚至在某些國家可能是最大的影響因素。銀行出售的儲(chǔ)蓄及投資產(chǎn)品均須交納所得稅，而保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)繳納和給付則在很多國家得到減稅甚至免稅的優(yōu)惠待遇，所以深受顧客的歡迎。而銀行也正是看到了保險(xiǎn)產(chǎn)品在稅收上所具有的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)及由此帶來的積極的市場(chǎng)效應(yīng)，才開始涉足保險(xiǎn)領(lǐng)域，特別是投資性質(zhì)的壽險(xiǎn)和養(yǎng)老金產(chǎn)品，從而促使了銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展。

2.銀行保險(xiǎn)發(fā)展的微觀動(dòng)因

(1)銀行業(yè)方面的因素。隨著歐洲技術(shù)進(jìn)步、金融一體化進(jìn)程、金融管制放松等，導(dǎo)致銀行經(jīng)營環(huán)境一定程度上的惡化。其他金融服務(wù)產(chǎn)品和市場(chǎng)就有了發(fā)展的良機(jī)，如投資產(chǎn)品、年金產(chǎn)品及承諾高回報(bào)的一攬子壽險(xiǎn)產(chǎn)品等，受人口老齡化趨勢(shì)的影響，市場(chǎng)需求迅速擴(kuò)張，利潤增長(zhǎng)較快。銀行介入保險(xiǎn)業(yè)正是看中了這一點(diǎn)。實(shí)際.上，銀行經(jīng)營保險(xiǎn)既可獲得直接利益，也可獲得間接利益。

(2)保險(xiǎn)業(yè)方面的因素。歐洲保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過多年發(fā)展，傳統(tǒng)的營銷手段已經(jīng)不能給保險(xiǎn)公司帶來業(yè)務(wù)上的突飛猛進(jìn)，而銀行保險(xiǎn)為保險(xiǎn)公司開拓了新的營銷渠道，提供了發(fā)展機(jī)遇。借助銀行資源，提供新的服務(wù)，可以擴(kuò)大營業(yè)規(guī)模，降低分銷成本，擴(kuò)大保險(xiǎn)公司對(duì)市場(chǎng)的開發(fā)深度。

二、歐洲銀行保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀和主要特點(diǎn)

1.發(fā)展現(xiàn)狀

銀行保險(xiǎn)最初在歐洲大陸興起后，銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)相互滲透，相互融合，經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，已經(jīng)取得了巨大的成功(見表 3、圖1)。

(1)法國、西班牙、意大利等為代表的歐洲國家

法國堪稱世界上銀行保險(xiǎn)最發(fā)達(dá)的國家。其銀行保險(xiǎn)始于 20世紀(jì)70、80年代，主要模式是銀行通過新建一家保險(xiǎn)公司進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域。上世紀(jì)70年代的法國，銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，一些銀行開發(fā)了一個(gè)新的利潤增長(zhǎng)點(diǎn)——銀行保險(xiǎn)。而1984年法國金融法律的變化，使銀行可以擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，經(jīng)營包括人壽保險(xiǎn)在內(nèi)的產(chǎn)品。通過這一方式，消費(fèi)者可以得到簡(jiǎn)單而有效的“一站式”金融服務(wù)。到1990年，銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入就占到了法國全部壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的39%。此后，從1990-1996年為法國銀行保險(xiǎn)的穩(wěn)步發(fā)展期， 1997--2003年為穩(wěn)定期(見表4)。

意大利銀行保險(xiǎn)的發(fā)展也相當(dāng)迅速。1990年通過了“阿瑪托法案”(The Amato Law)，允許銀行擁有保險(xiǎn)公司的股份和設(shè)立保險(xiǎn)公司；加上1995—1998年期間有利的稅收環(huán)境，及成熟的銀行網(wǎng)絡(luò)和公眾對(duì)銀行的信任等促進(jìn)了銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，尤其在壽險(xiǎn)與年金業(yè)務(wù)上。1996年，通過銀行保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入約占總保費(fèi)收入的25%。銀行保險(xiǎn)所占有的市場(chǎng)份額從1992年的8%躍至2002年的50%。2004年，銀行保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)保費(fèi)中的市場(chǎng)份額為56%。

西班牙也緊隨法國成為銀行保險(xiǎn)發(fā)展最快的國家之一。其銀行保險(xiǎn)起步較晚，銀行自1992年起才被允許銷售保險(xiǎn)，但其后的發(fā)展勢(shì)頭驚人，原因在于許多保險(xiǎn)公司原本就為銀行所有或與銀行同屬一個(gè)集團(tuán)，一旦合作開始就會(huì)很快達(dá)成合作協(xié)議；另外也得益于1999年政府對(duì)投資連接保險(xiǎn)產(chǎn)品減免稅收和成熟的地區(qū)建筑資金融資合作社(ReSional Building Societies)網(wǎng)絡(luò)(它占經(jīng)銀行銷售的壽險(xiǎn)保費(fèi)的一半)。2001年，銀行保險(xiǎn)占西班牙壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的65%以上，大約為170億歐元，而1992年的市場(chǎng)份額僅為43%。2003、2004年，則更是高達(dá)77%和81%。

(2)德國、英國等其他歐洲國家

盡管銀行保險(xiǎn)在法國、西班牙、意大利和比利時(shí)的保險(xiǎn)深度已超過50%，但在其他許多歐洲國家中，它的作用并不明顯。

在德國，保險(xiǎn)市場(chǎng)的主銷售渠道是保險(xiǎn)代理人，盡管保險(xiǎn)代理人所占據(jù)的市場(chǎng)份額已由1992年的85%下降到1999年的54%。當(dāng)然，這種現(xiàn)象在一定程度上促進(jìn)了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人銷售所占的市場(chǎng)份額由1992年的2%上升到1999年的20%，銀行保險(xiǎn)由1992年的1%上升到1999年的18%。銀行保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的主要原因在于針對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的法規(guī)約束。在德國，德國商業(yè)銀行的經(jīng)營方針較為保守，且保險(xiǎn)監(jiān)管相當(dāng)嚴(yán)格，所有保險(xiǎn)產(chǎn)品在推向市場(chǎng)前必須先得到相關(guān)機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)。而且，在傳統(tǒng)上，雖然德國一直實(shí)行所謂的“全能銀行制度”(Universal Banking)，但是這里的“全能”事實(shí)上主要包括的是銀行業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)，而經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行很少。這極不利于保險(xiǎn)產(chǎn)品及營銷方式的創(chuàng)新。因此，在過去10年中銀行保險(xiǎn)雖然得以建立與發(fā)展，但僅僅停留在協(xié)議合作的層次上，甚至銀行充當(dāng)保險(xiǎn)代理人的角色也并不成功，消費(fèi)者仍然習(xí)慣從銀行處購買銀行產(chǎn)品，從代理人處購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)德國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)(German Insurance Associmion)對(duì)不同銷售渠道在保費(fèi)收人中所占份額的調(diào)查，(專用)保險(xiǎn)代理人仍然是保險(xiǎn)銷售的主渠道，2000、2001年分別占58.7%和60.6%，而銀行保險(xiǎn)的比例較低，分別占9.6%和8.9%。在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，銀行保險(xiǎn)的比例要高一些，2003年為19%。

在英國，銀行進(jìn)軍保險(xiǎn)市場(chǎng)的戰(zhàn)略也不是很成功。英國最大的特點(diǎn)在于保險(xiǎn)業(yè)非常發(fā)達(dá)，國民保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)較強(qiáng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品主要的銷售渠道是通過經(jīng)紀(jì)人銷售。因此，銀行保險(xiǎn)在英國并沒有占據(jù)很大的市場(chǎng)。壽險(xiǎn)市場(chǎng)銷售主渠道一直由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人占據(jù)。在很長(zhǎng)一段時(shí)間，英國對(duì)金融業(yè)的管制類似于美國，銀行和保險(xiǎn)不得跨業(yè)經(jīng)營。然而，在1986年的“金融服務(wù)法”頒布以后，銀行可以銷售任何類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也可以成立保險(xiǎn)子公司，英國的銀行保險(xiǎn)開始發(fā)展。銀行保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額，在1992年就達(dá)到了20%，然而在1990年代中期發(fā)展停滯，1994年銀行銷售壽險(xiǎn)的保費(fèi)份額為16%，1997年為17%，從1999年開始到2002年，銀行保險(xiǎn)的銷售份額又有所上升，2002年為18%，2003年與之持平。

2.主要特點(diǎn)

(1)逐漸寬松的金融法律環(huán)境和國家政策給銀行保險(xiǎn)提供了充分發(fā)展的基礎(chǔ)。歐洲國家金融業(yè)綜合經(jīng)營(混業(yè)經(jīng)營)是其主要模式。許多國家還先后出臺(tái)法規(guī)和政策，拆除原來擋在銀行和保險(xiǎn)公司之間的壁壘，使得銀行與保險(xiǎn)公司融合的法規(guī)障礙不再存在，銀行保險(xiǎn)就迎來了快速發(fā)展的時(shí)代。同時(shí)，歐洲許多國家有人口老齡化的趨勢(shì)，為此它們制定了減免稅的優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)人們進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)備，并規(guī)定長(zhǎng)期保單的增值部分免繳所得稅，為養(yǎng)老儲(chǔ)蓄型銀行保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了條件。另外，為了刺激消費(fèi)，許多國家還規(guī)定公民用于償還分期付款的部分收入可在稅前列支，從而為銀行的消費(fèi)信貸保險(xiǎn)開辟了廣闊的前景。

(2)銀行和保險(xiǎn)公司的產(chǎn)權(quán)比較清晰，權(quán)責(zé)利比較明確，有利于銀行保險(xiǎn)的穩(wěn)定性和長(zhǎng)期性。在歐洲，凡是銀行保險(xiǎn)開展得比較好的機(jī)構(gòu)，幾乎都有一定股權(quán)關(guān)系維持著，或是存在著控股關(guān)系，或是都為同一控制權(quán)之下的子公司，這樣就可以大大減少銀行和保險(xiǎn)公司之間的協(xié)調(diào)成本，而且加強(qiáng)了合作的穩(wěn)定性和長(zhǎng)期性。

(3)銀行保險(xiǎn)往往使得銀行、保險(xiǎn)公司、客戶和國家、社會(huì)多贏。即：客戶可以享受到更好的金融服務(wù)；保險(xiǎn)公司可以擴(kuò)大產(chǎn)品銷售，同時(shí)降低經(jīng)營成本；而銀行則提高了客戶忠誠度，增加了利潤來源。有資料顯示，由銀行保險(xiǎn)產(chǎn)生的利潤已占到歐洲銀行零售業(yè)務(wù)利潤的20%一30%左右；e銀行保險(xiǎn)客觀上也起到了鼓勵(lì)消費(fèi)和穩(wěn)定社會(huì)的雙重作用，完全符合政府的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)和社會(huì)目標(biāo)，自然受到了歐洲國家政府的大力支持。

(4)銀行保險(xiǎn)以儲(chǔ)蓄型的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品為主。歐洲各國為了鼓勵(lì)個(gè)人投資養(yǎng)老金計(jì)劃，往往都實(shí)行以稅收優(yōu)惠為主的政策措施，從而為養(yǎng)老儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)創(chuàng)造了有利的發(fā)展條件。同時(shí)，歐洲經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展使人們對(duì)長(zhǎng)期高收益的金融儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品的需求增加，加上資本市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展，投資聯(lián)結(jié)類壽險(xiǎn)產(chǎn)品能為客戶帶來高收益，使投資聯(lián)結(jié)類壽險(xiǎn)產(chǎn)品有了廣闊的發(fā)展空間。

三、我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展的特點(diǎn)和存在的主要問題

1.特點(diǎn)

(1)起步晚，發(fā)展快。因?yàn)槲覈鴮?shí)行嚴(yán)格的“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的金融管理體制，銀保合作起步較晚，約始于1995年，但發(fā)展迅速。進(jìn)入新世紀(jì)后，我國銀行保險(xiǎn)進(jìn)入新一輪高速發(fā)展時(shí)期。銀行與保險(xiǎn)公司的合作除了在客戶服務(wù)和業(yè)務(wù)發(fā)展上進(jìn)一步合作外，在組織形式上也開始有所突破。如2002年3月中國工商銀行利用其控股的“工商亞洲”收購中保國際旗下的太平保險(xiǎn)24.9%的股份，為我國銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)以股權(quán)方式進(jìn)行融合繼而推進(jìn)銀行保險(xiǎn)由低級(jí)向高級(jí)發(fā)展開了個(gè)好頭。目前，銀行保險(xiǎn)已開始成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要銷售渠道，已與個(gè)人營銷、團(tuán)體業(yè)務(wù)成三足鼎立之勢(shì)(見表5)。

(2)銀行保險(xiǎn)以松散型的“協(xié)議合作”為主要經(jīng)營模式，其深度發(fā)展還有待推進(jìn)。從我國銀行保險(xiǎn)的實(shí)際運(yùn)作來看，保險(xiǎn)公司僅將銀行保險(xiǎn)視為一種新的營銷渠道，憑借銀行的網(wǎng)點(diǎn)推銷產(chǎn)品，擴(kuò)大保費(fèi)收入；銀行也只是將其視作一種新的手續(xù)費(fèi)來源，從中獲取代理費(fèi)與傭金。其經(jīng)營模式是協(xié)議合作模式，其緊密程度不高，是松散型的合作。

(3)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品以壽險(xiǎn)產(chǎn)品為主(只有小部分健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn))。尤其主要是分紅和固定收益產(chǎn)品，投資成分重、保險(xiǎn)功能弱化，產(chǎn)品單一、雷同且分紅壓力大。

(4)銀行保險(xiǎn)的營銷策略單一。各保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)策略的選擇上，主要集中在對(duì)銀行資源和產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)上，有不少保險(xiǎn)公司為了獲得更多的銀行網(wǎng)點(diǎn)或?qū)�網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行獨(dú)占，以提高手續(xù)費(fèi)作為惟一的競(jìng)爭(zhēng)手段。一些銀行代理銷售保險(xiǎn)設(shè)立的專門窗口，在高額手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)使下，往往出現(xiàn)誤導(dǎo)銷售的行為。

2.存在的主要問題

一是因?yàn)檎J(rèn)識(shí)上的偏差造成銀行保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)違規(guī)炒作手續(xù)費(fèi)，導(dǎo)致銀保市場(chǎng)混亂。掌握大量網(wǎng)點(diǎn)資源的銀行因在渠道市場(chǎng)上獨(dú)占主導(dǎo)地位，具有按照手續(xù)費(fèi)的高低選擇合作伙伴的先天優(yōu)勢(shì)，迫使保險(xiǎn)公司之間展開手續(xù)費(fèi)交替攀升的惡性競(jìng)爭(zhēng)，甚至對(duì)相關(guān)人員實(shí)施商業(yè)賄賂。銀行保險(xiǎn)逐漸滑人低利潤甚至無利潤的商業(yè)陷阱，導(dǎo)致部分保險(xiǎn)公司被迫調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，壓縮不盈利的業(yè)務(wù)品種及規(guī)模，甚至退出無利潤的市場(chǎng)，這樣反過來又影響了銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

二是行為短期化�，F(xiàn)階段，銀行抓住各保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪銷售渠道，快速提高市場(chǎng)占有率的心理，采取“一對(duì)多”的短期化的協(xié)議合作方式。銀保雙方因缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的共享利益而令雙方間的隱性競(jìng)爭(zhēng)多于表面合作，不利于銀行和保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

三是產(chǎn)品種類單一，消費(fèi)者缺乏選擇。目前，銀保合作的產(chǎn)品中以中長(zhǎng)期分紅型和投資理財(cái)型產(chǎn)品為主。但這些產(chǎn)品設(shè)計(jì)往往保險(xiǎn)功能不足，不能與現(xiàn)有銀行和保險(xiǎn)產(chǎn)品形成互補(bǔ)，相反具有明顯的同質(zhì)性，造成銀行代理人在保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售過程中起著決定性作用，并由此形成了銀行保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)。

四是技術(shù)上的障礙。目前，由于安全與技術(shù)等主客觀原因，我國大部分銀行和保險(xiǎn)公司沒有實(shí)現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)，沒有建立統(tǒng)一的業(yè)務(wù)操作平臺(tái)，許多業(yè)務(wù)代理還只能手工操作，銀行在收費(fèi)和出具正式保單、入賬、資金劃撥之間存在時(shí)間差，導(dǎo)致客戶投保到保險(xiǎn)公司承保的周期相對(duì)延長(zhǎng)，可能會(huì)帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)和差錯(cuò)，容易引起投保人、銀行、保險(xiǎn)公司三方不必要的風(fēng)險(xiǎn)損失和責(zé)任糾紛。這也直接影響客戶到銀行購買保險(xiǎn)的主動(dòng)性與積極性。

四、對(duì)我國進(jìn)一步發(fā)展銀行保險(xiǎn)的借鑒和啟示

現(xiàn)實(shí)的問題是，在我國，無論是銀行，還是保險(xiǎn)公司對(duì)于進(jìn)一步發(fā)展銀行保險(xiǎn)都有其內(nèi)在的需求。應(yīng)借鑒歐洲等國際上銀行保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，探索在保險(xiǎn)業(yè)全面開放的背景下，通過體制創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)銀行和保險(xiǎn)公司通過股權(quán)紐帶等方式建立更深層次合作關(guān)系，推動(dòng)銀行保險(xiǎn)的深化，提高銀行保險(xiǎn)的整體效益，促進(jìn)中國保險(xiǎn)業(yè)健康快速發(fā)展。結(jié)合歐洲銀行保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)踐，我們從中可以獲得若干借鑒和啟示。

1.構(gòu)造銀行、保險(xiǎn)多贏的合作機(jī)制和金融生態(tài)環(huán)境，放寬法律環(huán)境，推進(jìn)資本和產(chǎn)權(quán)融合，推動(dòng)銀保向高層次發(fā)展。目前大陸在銀行代理保險(xiǎn)的監(jiān)管上是較寬松的，可是在資本和產(chǎn)權(quán)融合方面的監(jiān)管則比較嚴(yán)。現(xiàn)在歐洲銀行保險(xiǎn)采用的業(yè)務(wù)模式多為合資公司或控股集團(tuán)。在一體化經(jīng)營的環(huán)境中，銀行和保險(xiǎn)公司同屬一個(gè)金融集團(tuán)公司，銀行和保險(xiǎn)公司的利益都要服從集團(tuán)的總體利益，因此他們之間沒有根本的利益沖突�？梢哉J(rèn)為，建立產(chǎn)權(quán)一體化的金融控股集團(tuán)模式，已成為解決不同金融行業(yè)融合時(shí)利益協(xié)調(diào)要求和風(fēng)險(xiǎn)阻隔要求雙重目標(biāo)的有效形式，成為順應(yīng)金融發(fā)展規(guī)律的潮流，我國也不應(yīng)例外。針對(duì)我國銀行保險(xiǎn)中暴露出的銀保合作層次偏低、合作短期化、隨意性強(qiáng)、惡性競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重等問題，我們應(yīng)該適當(dāng)放松產(chǎn)權(quán)監(jiān)管的嚴(yán)厲控制，根據(jù)形勢(shì)的發(fā)展適時(shí)地對(duì)現(xiàn)行分業(yè)經(jīng)營的立法限制逐漸修正，通過產(chǎn)業(yè)組織形態(tài)的重組，并健全相關(guān)的監(jiān)管機(jī)制，實(shí)現(xiàn)將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)充分整合于銀行的銷售模式中，促進(jìn)銀保向縱深發(fā)展。

其實(shí)，穩(wěn)步推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營試點(diǎn)已在“十一五”規(guī)劃和各金融監(jiān)管高層近期的報(bào)告中被明確提出，在此前后，金融業(yè)立法方面也作了一些修改，給金融業(yè)綜合經(jīng)營提供了一定空間，金融業(yè)綜合經(jīng)營將逐漸穩(wěn)步走向探索和試點(diǎn)階段。而國務(wù)院、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)也已明確鼓勵(lì)銀行設(shè)立保險(xiǎn)公司，支持保險(xiǎn)資金投資入股商業(yè)銀行，建立更深層次的交叉銷售和代理合作關(guān)系。經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，從2006年6月開始，保險(xiǎn)資金可以投資銀行股票、股權(quán)，并支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參股、控股部分管理水平較高、經(jīng)營效益較好、擁有客戶資源的商業(yè)銀行，進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)的戰(zhàn)略合作。但其效果如何尚待觀察。

2.不同規(guī)模的銀行應(yīng)根據(jù)自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，采取不同的與保險(xiǎn)業(yè)融合的方式。一般來說，對(duì)于規(guī)模相對(duì)較小的商業(yè)銀行，適合于采取相對(duì)松散的分銷合作等方式與保險(xiǎn)業(yè)融合；保險(xiǎn)公司可以邀請(qǐng)多家銀行共同參與銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行也可以邀請(qǐng)多家保險(xiǎn)公司提供不同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在此類方式下，雙方合作的靈活性大，風(fēng)險(xiǎn)程度低，初始投資也相對(duì)較低。而對(duì)于大型的商業(yè)銀行，在法律許可的前提下，可采用在內(nèi)部設(shè)立保險(xiǎn)子公司、甚至組建多功能的金融服務(wù)集團(tuán)等方式，從而獲取自主運(yùn)營保險(xiǎn)公司的靈活性，充分實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)帶來的收益等好處。

3.優(yōu)選適合銀行網(wǎng)絡(luò)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的成功率和吸引力。包括歐洲在內(nèi)的世界許多地區(qū)的銀行保險(xiǎn)均以儲(chǔ)蓄型人身保險(xiǎn)作為其主要產(chǎn)品，而且銀行保險(xiǎn)的整合通常由壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始，再逐漸跨人產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這主要是由于壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)與銀行業(yè)務(wù)有較多的延伸性與關(guān)聯(lián)性，而產(chǎn)險(xiǎn)：業(yè)務(wù)種類繁多、復(fù)雜，并且需承擔(dān)較高理賠風(fēng)險(xiǎn)。若銀行職員對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)商品的性質(zhì)認(rèn)識(shí)不足或在后續(xù)服務(wù)與理賠糾紛處理上出現(xiàn)不當(dāng)時(shí)，不但會(huì)流失保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶，更會(huì)導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)與客戶的流失，對(duì)銀行造成負(fù)面的影響。歐洲銀行保險(xiǎn)拓展的重點(diǎn)就放在與儲(chǔ)蓄相連接的保險(xiǎn)產(chǎn)品、人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品、與住房按揭相聯(lián)系的保險(xiǎn)產(chǎn)品等銀行業(yè)本身有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域。當(dāng)熟悉了銷售基本保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品后，銀行進(jìn)而才可涉足銷售較為復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如終身醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、公共意外責(zé)任保險(xiǎn)等。這可為大陸銀保的進(jìn)一步發(fā)展提供參考。

4.發(fā)揮政府稅收優(yōu)惠政策在銀行保險(xiǎn)發(fā)展中的推進(jìn)作用。銀行出售的儲(chǔ)蓄及投資產(chǎn)品均須交納所得稅，而特定保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)繳納和給付在很多國家享受減稅甚至免稅的優(yōu)惠待遇，所以深受顧客歡迎。銀行也就很自然地青睞于保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是投資性質(zhì)的壽險(xiǎn)和養(yǎng)老金產(chǎn)品。除了允許金融混業(yè)經(jīng)營的政策以外，稅收優(yōu)惠政策在銀行保險(xiǎn)發(fā)展史—卜也起到了關(guān)鍵的推動(dòng)作用。如上所述，歐洲不少國家已對(duì)具有投資性質(zhì)的壽險(xiǎn)和養(yǎng)老金產(chǎn)品的保費(fèi)繳納和保險(xiǎn)金給付給予了減免稅的優(yōu)惠待遇，而我國目前對(duì)此類保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠十分有限，尤其是對(duì)個(gè)人保戶幾乎沒有任何的稅收優(yōu)惠。這樣的稅收政策在一定程度上抑制了保戶對(duì)保險(xiǎn)的需求。因此，在目前的稅收政策下，銀行尚無為獲得稅收優(yōu)惠而開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的動(dòng)力。借鑒歐洲有關(guān)國家的做法，為了推動(dòng)銀行保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，我國應(yīng)考慮加大對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的稅收優(yōu)惠力度。

5.加強(qiáng)對(duì)銀保合作的監(jiān)管。目前人民銀行以及其他相關(guān)監(jiān)管部門對(duì)于銀行保險(xiǎn)的監(jiān)管法規(guī)幾乎是一片空白，保監(jiān)會(huì)近期將會(huì)出臺(tái)規(guī)范銀行保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)收取的有關(guān)文件。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管的協(xié)調(diào)，加大監(jiān)管力度，有效地防范風(fēng)險(xiǎn)。在我國金融分業(yè)經(jīng)營體制下，銀行與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)分別受中國銀監(jiān)會(huì)和中國保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，監(jiān)管內(nèi)容為銀行和保險(xiǎn)公司各自的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。隨著銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)日益融合，將會(huì)出現(xiàn)越來越多的交叉型業(yè)務(wù)和替代性產(chǎn)品，雙方還可能在資本市場(chǎng)上協(xié)同對(duì)某種金融工具進(jìn)行選擇和運(yùn)用，以達(dá)到特定的目的，這些變化很可能會(huì)引發(fā)新的金融問題。因此，勢(shì)必要求金融監(jiān)管部門及時(shí)調(diào)整監(jiān)管模式和監(jiān)管內(nèi)容，以適應(yīng)監(jiān)管對(duì)象的發(fā)展變化。隨著銀保股權(quán)層面的深入合作，未來將分別形成以保險(xiǎn)公司為主體和以銀行為主體的金融控股集團(tuán)，這也為目前分業(yè)監(jiān)管的模式提出了新課題。2006年3月，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)已就“主監(jiān)管人制”達(dá)成一致的共識(shí)。即以保險(xiǎn)公司為主體的集團(tuán)將以保監(jiān)會(huì)監(jiān)管為主，以銀行為主體的集團(tuán)則以銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管為主。目前央行也正在起草“金融控股公司監(jiān)管條例”，控股公司旗下的銀、證、保子公司之間及金融和實(shí)業(yè)之間將設(shè)置“防火墻”，以有效隔離總體風(fēng)險(xiǎn)。如此，我國銀行保險(xiǎn)將在適度、有效監(jiān)管的前提下得到健全的、規(guī)范的發(fā)展。

2007年7月19日 作者：聞岳春 來源：《金融與保險(xiǎn)》2007年第3期

“歐洲銀行保險(xiǎn)的發(fā)展及對(duì)中國的借鑒”由中國社保網(wǎng)收集整理編輯。

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