戴相龍建議，通過延長退休年齡、加大國有資產(chǎn)劃撥社保的力度等方式彌補(bǔ)養(yǎng)老金缺口。戴相龍的建議引發(fā)全民熱議，養(yǎng)老金缺口究竟有多大？延長退休年齡是否就能解決養(yǎng)老金缺口？如果公共養(yǎng)老金養(yǎng)老行不通，還能通過什么途徑和方法養(yǎng)老？商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是否即將迎來發(fā)展的“春天”？

延遲退休未必能彌補(bǔ)“缺口”

中國養(yǎng)老金存在“缺口”不是什么機(jī)密，戴相龍只是將這層窗戶紙捅破了而已。戴相龍說：“目前，全國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老金為2.3萬億元，其中社�；�金總額約9000億元，補(bǔ)充養(yǎng)老金為5000億元，合在一起不足我國GDP的5%�？抗�共養(yǎng)老金養(yǎng)老根本是不行的。”

而根據(jù)中國社科院世界社保研究中心發(fā)布的《中國養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告2012》顯示：在32個統(tǒng)籌單位中(31個省份加上新疆兵團(tuán))，2011年收支缺口高于2010年，達(dá)766.5億元。

如何填補(bǔ)“缺口”？戴相龍給出的建議是：一方面國家應(yīng)加大國有資產(chǎn)劃撥力度，擴(kuò)大全國社會保障儲備基金；同時，選擇適當(dāng)時機(jī)考慮延長退休年齡至65歲，推遲養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡。事實(shí)上，他曾在多種場合發(fā)出“延遲退休年齡”的呼吁。

根據(jù)推測：退休年齡每延遲一年，中國養(yǎng)老統(tǒng)籌基金可增長40億元、減支160億元，減緩基金缺口約200億元。對此，一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士提出質(zhì)疑：“延遲退休年齡并不是解決養(yǎng)老金"缺口"的最佳辦法。”

記者了解到，我國養(yǎng)老金形成“缺口”的原因有三：一是要還舊賬，因?yàn)楝F(xiàn)在很多領(lǐng)取養(yǎng)老金的老人，之前并未足額繳納養(yǎng)老金；二是現(xiàn)在仍有相當(dāng)大的群體不繳一分錢養(yǎng)老金，雖然機(jī)關(guān)養(yǎng)老金由財(cái)政直接支付，但因?yàn)樗麄凁B(yǎng)老金高又不參與社會統(tǒng)籌，使養(yǎng)老金盤子失去了重要的供血來源；三是養(yǎng)老金投資不當(dāng)，收益偏低。

對應(yīng)的，市場分析人士認(rèn)為，要彌補(bǔ)養(yǎng)老金缺口有三條路徑：一是劃撥國有資產(chǎn)、提高國企分紅、加大財(cái)政補(bǔ)貼以還清舊賬，改變新人為舊人發(fā)放養(yǎng)老金的模式；二是改革養(yǎng)老金雙軌制，全部參與社會統(tǒng)籌，給養(yǎng)老金“造血”；三是加強(qiáng)養(yǎng)老金投資管理，爭取“讓錢生錢”。

加大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場規(guī)模

“暫不去評論退休年齡是否需要延長的問題，靠社會養(yǎng)老保險(xiǎn)不能滿足養(yǎng)老需求，尤其是中產(chǎn)家庭。”鑫山保險(xiǎn)代理公司總裁林重文認(rèn)為，“如果希望退休后維持退休前的生活水平，那就需要通過其他途徑補(bǔ)充養(yǎng)老金儲備，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不失為一種穩(wěn)健且低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式。”

林重文說出了大部分保險(xiǎn)人的心聲。然而，現(xiàn)實(shí)狀況并不如人意。資料數(shù)據(jù)顯示：目前，商業(yè)保險(xiǎn)總資產(chǎn)7萬億元，80%是人壽保險(xiǎn)，即5.6萬億元；其中，只有1萬億元與養(yǎng)老保險(xiǎn)有關(guān)，其他都是理財(cái)產(chǎn)品。

戴相龍建議：“未來應(yīng)大力發(fā)展以養(yǎng)老為主的壽險(xiǎn)。”這無疑給商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場注入一劑“強(qiáng)心針”。

林重文告訴記者，一般的，國際上用養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率來反映退休人員基本生活保障水平。如果養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率大于70%，退休后可以維持退休前的生活水平；如果達(dá)到60%-70%，即可維持退休前基本生活水平；如果低于50%，則生活水平較退休前大幅下降。“如果能夠?qū)崿F(xiàn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率和企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率之和達(dá)到80%的目標(biāo)，那么中國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度就真正保障公民老有所養(yǎng)。目前，廣大中產(chǎn)家庭的養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率明顯不達(dá)標(biāo)。”

他舉例說：張先生工資3000元/月，繳費(fèi)30年，60歲退休，按計(jì)發(fā)公式計(jì)算，退休工資約為2379.8元；王先生公司2萬元/月，繳費(fèi)30年，60歲退休，按計(jì)發(fā)公式計(jì)算，退休工資約為4324.1元。養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率=退休公司/退休前公司×100%，由此得出他們的養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率分別是79.33%和21.62%。

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