“今天坐好一點，坐XXX的專車吧。”各種打車軟件在移動互聯(lián)日益成熟之際，也在顛覆各個傳統(tǒng)行業(yè)。不過當乘客們坐上專車享受更好的服務時，也應該了解一下各種保障事宜。畢竟新生事物除了帶來的新型模式，還有在風險監(jiān)管領域并沒有意料到的各種風險，比如乘坐專車出了事故，引發(fā)賠償問題時，該誰掏腰包？私家車用作專車運營，一旦產生了磕磕碰碰，在理賠時保險公司還認不認賬？

專車紛紛引入保險機構

新生事物總有不斷完善的過程，其中為乘客提供保障服務也是其努力取得合法身份的一項措施。羊城晚報記者了解到，目前市場上主要打車軟件提供的專車服務，或與保險公司合作成立賠付基金，或為客戶提供免費出險產品。具體都有哪些措施呢？

模式一：成立賠付基金型。首先是“快的打車”旗下的一號專車推出億元乘客先行賠付基金。據了解，一號專車在年前宣布成立一億元的乘客“先行賠付”基金，這一基金將和中國平安保險公司合作達成責任人責任險合作框架，對使用專車服務的乘客在營運過程中發(fā)生的保險事故，由該基金先行給付賠償。一號專車作為一個提供租約車信息平臺，具體的租車服務由租車服務供應商提供，駕駛服務則由駕駛服務供應商提供。但在這個平臺上，一號專車原先就要求合作的租賃公司按座位人數投最高30萬的乘客險，以及針對司機最高100萬的第三方責任險等。在承接一號專車訂單過程中，依法應由租賃服務公司或駕駛服務公司承擔的傷亡賠償責任，乘客可直接向一號專車方面發(fā)起賠付申請。最高一訂單賠付額度可達50萬元，一年不限次數。

模式二：購買座位險。這一模式為滴滴專車所使用，也是出租車行業(yè)通常做法，即為車輛購買座位險或者交通意外險。滴滴專車旗下車輛也都按座位數購買了乘客責任險(俗稱座位險)，每個座位保額為1萬元。不過，除此之外，滴滴專車還和中國人壽合作設立了保險基金，最高賠付金額為100萬元，與座位險并行賠付。

在具體的操作模式上，一旦在滴滴專車的服務過程中出現事故，如果是車輛責任，則由租賃公司及車輛保險來賠付；如果是駕駛員責任，則由勞務公司來賠付。此外，如果超出賠付范圍和金額，那么100萬元的保險基金就有了施展余地。另外，作為車險的主要品種，一號專車也購買了座位險，保額為20萬元。

模式三：附贈人身團險方式。這一模式就脫離了車險的范疇，險種則是以人身傷亡為賠付的人身險。據悉，這一模式為易到用車采用。當乘客每完成一次預訂，車上的所有乘客即獲1份價值20萬元的“華夏易到安心險”。這一模式繞開了車輛座位險，直接以人身保險的方式進行理賠，在保障額度上具備吸引眼球的優(yōu)勢。

不過，一號專車也為每份訂單都購買了保額為50萬元的中國人壽財險。這意味著一旦某位乘客乘坐一號專車發(fā)生意外，可獲得最高70萬元的賠償金額；如果乘車人數為2人或2人以上時，單人保額則小于70萬元。

私家車當專車用？千萬勿圖小利

各家打車軟件紛紛出臺政策保障乘客安全，那么如果是車子出了事故呢？實際上專車已經屬于營運性車輛，營運車輛也和私家車一樣，也需要購買保險，以便在發(fā)生事故后挽回損失。值得提出的是，在購買車險和理賠時，由于營運車輛風險更大，因此所交納的保費也不同。

目前市場的現狀是，由于專車市場還未有規(guī)范，有部分車主為了牟利，偷偷將私家車交給租賃公司經營，這種情況下一旦發(fā)生事故出了車禍，保險公司是不予理賠的。比如南京中院最近審理的一起私家車違規(guī)出租釀車禍的案件中，保險公司拒絕賠付得到了法院支持。

在上述案例中，南京市民韓某看準租車市場火爆，將自家一輛閑置的私家車交給開汽車租賃公司的朋友，由對方將車出租使用，每月可獲得5000多元租金。但沒想到，這輛車被租出后，上路時發(fā)生意外，將一名電動車駕駛員撞成十級傷殘。根據交管部門認定，雙方負事故同等責任。傷者因此要求對方賠償六成損失，共計14萬元，因為一直索賠未果，傷者將韓某、租車公司及保險公司共同告上法庭。

此案中，保險公司稱，私家車保險費率比租賃車輛要低不少，韓某投保時宣稱車輛只是自家使用，花較少的錢卻要求保險公司承擔較高風險，保險公司拒絕在商業(yè)三責險內進行賠付。這一訴求得到了法院的支持。根據相關法律規(guī)定，韓某變更車輛用途時并未及時通知保險公司，車輛風險由此增加而產生的事故，保險公司可以拒賠。

因此，再次提醒各位私家車主，千萬不要因貪圖車輛出租帶來的小利，而擅自改變車輛使用性質。否則一旦發(fā)生事故不僅已經交的保險費打了水漂，還要承擔事故賠償責任。

乘客誤乘私家車，出事如何索賠？

對于普通市民來說，通過打車軟件叫專車，發(fā)生事故如何理賠？萬一遇到接單的是沒有營運資質的私家車，又該怎么辦？

對此，小編了解到，主流的專車平臺雖然已經在逐步完善保險機制，不過即使專車平臺未提供保險，乘客是否受保險保障關鍵還要看該車有沒有購買乘客附加險。營運類機動車和非營運類機動車的保險，在保險責任上并無較大差異，只是費率有所不同。因此無論出租車還是專車團隊中的租賃用車，只要按座位購買了責任險，在發(fā)生意外傷亡時，乘坐者就能獲得保險公司的賠付。

但值得注意的是，私家車即使購買了乘客責任險，但如果像上述南京案例一樣，掛靠在租賃公司下以營運為目的，那么乘客所遭遇的傷亡，保險公司也有權拒賠，最后只能向肇事方和租賃公司進行索賠。

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